人民时评：预付费模式别成圈钱套路

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　　一段时间以来，预付费模式成了教育培训行业的潜规则，由此导致的退费难甚至商家“卷款跑路”的现象时有发生。日前，中国人民银行营业管理部、北京市商务委等9部门联合制定《北京市联合整治预付卡违规经营专项行动工作方案》，明确要通过专项行动确保消费者权益。

　　事实上，作为一种商业模式，很多消费者对“先办卡，再消费”的预付卡模式已经见惯不怪。不仅在教育培训行业，不少理发、健身等行业也都循此“惯例”。近段时间发生的共享单车退押金难，同样有相似之处。表面上看，这种经营模式属于契约行为，“一个愿打，一个愿挨”，似乎没有问题，但要强调的是，契约行为本身也要受到合同法、消费者权益保护法等法律法规的约束，不能放任自流。对其中存在的霸王条款、违法违规乃至涉嫌犯罪之处，更要依法予以惩处。

　　党的十九大报告指出，“加快要素价格市场化改革，放宽服务业准入限制，完善市场监管体制”。市场上一些教育培训机构的存在，正得益于政府放宽服务业准入限制，也满足了教育培训领域存在的多元化需求。比如一些幼小培训机构推出数学思维、滑板、围棋等培训内容，丰富了孩子的课外生活，也受到很多家长的欢迎。但与此同时，由于监管体制的不完善，导致不少培训机构存在捆绑销售、退费困难等现象，侵犯了消费者利益。例如有媒体披露，某机构秋季幼小衔接全日制一年班学费，家长须一次性交纳4.2万元，且退费极为艰难。家长为孩子预交费后，如果想更换更适合的教育机构，一般也难以实现，法律规定的消费者自主选择权几近丧失。

　　正因如此，维护消费者自主选择权、知情权和公平交易权，需要更加成熟的市场机制，也需要监管体制同步跟上。如今，中国的市场监管体制早已基本建立，但“道高一尺，魔高一丈”，面对一些不良商家不断升级的“花招”，需要从源头抓起，进一步完善监管。比如，一些商家通过各种购买优惠，在算法上摆“迷魂阵”，消费者很难看透其中的价格陷阱。退费时则有一套复杂的“退费公式”，导致消费者“想退也退不了多少钱”。更有商家“失联”“跑路”，这就已经是涉嫌侵犯消费者财产的犯罪行为了。对此，监管机制要从事前变为事中、事后，通过更加全面的监管、更迅速的反应，让“看不见的手”与“看得见的手”同时发挥作用，为消费者权益提供全方位守护。

　　尤其要看到，随着我国社会主要矛盾的变化，更好的教育成为美好生活的一部分，也让越来越多的家长投入大量成本。这方面监管的缺失，将影响到千万个家庭。正因如此，此次北京整治预付卡违规经营，措施相当细致，例如要求教育培训机构自查是否存在跨年预收费、是否制定本机构退费管理办法、是否落实收退费公示制度、收费是否经价格部门备案公示、学生退费投诉是否合理处理，等等，可谓全程监管。根据方案，北京未来也将建立起长效工作机制，将这项治理真正纳入法治化轨道，值得各地学习借鉴。

　　小小一张预付卡，折射出的是市场秩序是否完善，衡量的是市场环境和市场活力。随着市场的逐渐成熟，放宽准入、完善监管，不仅仅是对预付卡相关行业的要求，也是很多行业都将面临的新要求。在放宽准入的同时做好监管，考验着市场的成熟度，也考验着治理的现代化程度，更与群众的获得感、幸福感、安全感密切相关。

　　　　人民时评：别让预付卡变成诚信滑坡带

　　《 人民日报 》( 2016年07月11日 05 版)

　　剪发卡、美容卡、健身卡、洗车卡……打开钱包，相信不少人都会持有几张消费预付卡。在服务行业，这已成为不少商家的标配，但这种看似“双赢”的局面，其实很不稳定。以互信为基础的这种商业模式，存在商家失信带来的隐患。稍不留神，消费者可能就被形形色色的预付卡给“卡”住了。

　　现实中，由于准入门槛低、市场饱和度高、存续周期短等因素，预付卡消费渐成纠纷高发区。它甚至变成一些商家的“圈钱卡”、消费者的“糟心卡”。此前，遍布全国20余座城市的“水果营行”连锁店陆续关停，知名餐饮连锁企业“代官山”上演跑路事件、经营者完全失联，均导致相关预付卡用户蒙受损失，并引发广泛关注。据国家工商总局统计，“十二五”期间全国预付卡消费投诉年均增长35.7%，2015年达到2.93万件。广东省消委会近日也披露，全省2015年预付卡投诉受理案件数已逾7000件。

　　预付卡这种消费模式，和群众的日常生活密切相关，更影响大家对社会诚信度的直接观感。为蒙受损失的用户扫清维权障碍、畅通救济渠道，是法治社会的题中之义。然而，具体到预付卡的治理上，消费者发现维权难度是集成式的。比如，备案制度存在盲区，政府执法成本高，商家违规成本低，社会征信体系不完善……都可说是造成这一问题的深层次原因。早在2012年，商务部就曾发布《单用途商业预付卡管理办法(试行)》，要求发卡企业在开展单用途卡业务之日起30日内备案，实行资金存管制度。实际上，主动备案的商户少之又少;这一办法针对的是具有法人资格的企业，无法阻遏“小店跑路”现象。正是不知道怎么有效地维权，许多人选择了忍气吞声。

　　近年来，我国在社会诚信体系的建设方面，有明显进步。不久前的国务院常务会议，决定实施法人和其他组织统一社会信用代码制度，进一步织密了制度之网;在执行层面，法治和市场化手段的应用也更加得力。然而，征信体系的建设不能缺角，否则其效用会大打折扣，甚至产生“破窗效应”。从这个角度看，预付卡乱象背后存在的监管缺位，如果不下大力气消灭，有可能形成社会诚信的滑坡带。

　　社会信用体系的效力，与市场秩序以及个人的创业、生活、工作、就业等直接挂钩，一端连着社会管理手段，一端连着日常生活体验。只有从这两个层面去清理信用秩序中的紊乱，才能让信用意识由外而内，成为社会公众心中共同的遵循。

　　小小预付卡犹如一面镜子，照见我们解决“老大难”问题的态度与能力，也检验各个监管职能部门对群众获得感的重视程度。尽快完善社会征信体系，进而真正在日常生活中把这套体系用起来，辅之以守信激励与失信惩戒机制，类似的信用风险才能得到控制，诚信社会的建设才会一步一个脚印地朝前走。

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