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近日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在一个金融论坛上提到，中国存款保险制度的设计已经基本完成。他认为，存款保险制度是放开民营银行牌照和存款利率市场化的先决条件。
在马德伦提出建立存款保险制度之前，今年上半年，中国人民银行发布的《2013年中国金融稳定报告》中就已经明确提出，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。
近年来，关于建立存款保险制度的呼声一直没有间断。该项制度近期再次成为热议话题，与当前金融领域降低门槛，允许民间实体企业开办银行的政策不无相关。
今年7月出台的金融“国十条”指出，要引导民间资本进入金融行业。此后不久，各地纷纷出现申办民营银行的热潮。媒体报道称，目前已经有27家上市公司或其股东在争取获得银行牌照，而在10月15日，第一批民营银行10个名额已经下发至各省，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法讨论稿》已完成并上报银监会，未来民营银行的出现，或将加速存款保险制度的完善。
利率市场化倒逼存款保险制度
对民营资本申办民营银行的热潮，中国人民大学经济学院教授黄隽的观点是，在中国，虽然房地产和金融行业利润都较高，但不同的是，在房地产行业，只要注册资本达到一定额度，就可以投资房地产，而开办银行则需要牌照。换言之，对于民间资本来说，金融行业的竞争程度远远小于房地产业，相应地，利润空间就更大。这也是民间资本渴望进入银行业的最主要原因。
在高回报率的驱动下，国内各大实体企业热衷试水金融行业也就不足为奇，但由于办实体和办银行存在各方面的不同，风险也相应产生。为了防范民营银行倒闭、破产造成储户利益受损，存款保险制度被分析人士认为是“兜底”制度。
“存款保险制度将为民营银行建起一堵‘防护墙’”。黄隽告诉记者，在过去，银行都归国家所有，但随着大量城市商业银行、农村商业银行股份化改制完成，以及更多民间资本进入银行业，政府不可能再为如此多的银行提供担保。
在没有出台存款保险制度的状况下，我国也没有出现过储户受损的情况，原因在于之前“一直是国家担保”。据北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐介绍，即使是上世纪90年代国内通货膨胀严重的时候，国家也采取了“保值补贴”的方式来减少储户损失。
“今后若完全市场化，国家不能全部都照顾到，所以需要有存款保险制度来担保。”曹凤岐说。
对于存款保险制度是专门为民营银行量身定制的说法，曹凤岐并不赞同，他认为，制订该项制度不是单纯针对民营银行的,更宏观的原因是利率市场化。
“因为过去是固定利率，银行稳赚不赔，在这种情况下没有把保险存款制度看得那么重要，但是到今年7月为止，贷款利率放开了，现在只有一个存款利率没有放开”。曹凤岐分析，如果存款利率也放开，会造成银行之间的竞争，存款利率要是不高，存款人就不会在利率低的银行存款，在这种情况下，靠利差生存就困难了，一些实力不强的银行会出现倒闭、资不抵债等问题，为了保护储户的利益，需要建立存款保险制度。
存款保险制度主要保护中小储户利益
尽管目前存款保险制度距离实施还有待时日，但该制度所要承担的职能已经清晰。
“重心是为了保护中低收入者”，黄隽告诉记者。与她观点一致，曹凤岐也强调，首先必须明白，存款保险制度主要是保护中小储户的利益，这在各国都一样的。
据中信证券研究部相关人士文章撰述，截至2011年3月，世界上共有111个国家建立了存款保险制度。1933年美国联邦存款保险公司的设立确立了现代存款保险的基本模式，美国也是第一个建立起存款保险制度的国家，而存款保险制度得到国际认可并大规模建立，则在20世纪90年代以后。
文章分析称，这与世界银行业危机次数相关性较强。80年代各国银行所统计的银行危机达到45次，90年代全球爆发了63次严重的银行危机。与此对应，1990年只有34个国家建立了存款保险制度，2000年达到71个国家。进入21世纪，陆续又有32个国家建立了存款保险制度。
“尽管各国存款保险体系存在较大差异，但基本目标是相同的。”曹凤岐说，制度的设计首先是保护存款人的利益，尤其是保护居于多数的小额存款人的利益。事实的确如此，分析人士称，民营银行成立后，服务的对象将是普通储户，而中国的储户无论从数量上还是存款金额上都居世界前列。此前国际货币基金组织公布的数据显示，中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列，90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上，到2005年中国储蓄率更是高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%。2009年我国居民储蓄余额已经突破了18万亿元，储蓄率在全世界排名第一，人均储蓄超过1万元。
因此，未来越来越多的民营银行成立后，存款保险制度的实施不仅能保护众多的储户利益，此外“还能够提高公众对银行的信心，保证银行体系的稳定”。曹凤岐说。
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