经济师中级金融辅导：存款货币的创造过程

1、存款货币的创造过程

　　商业银行信用创造的基本原理对各类存款来说都是成立的。
在理解创造过程时，作出了五个方面的假设
第一、 商业银行只保留法定存款准备金，超额存款准备金全部用于放款或投资；
第二、商业银行的客户（包括存款人和借款人）将其一切收入均存入银行，并使用支票结算方式，不提取现金；
第三、银行体系由中央银行以及至少两家以上的商业银行组成；
第四、商业银行只经营支票存款（活期存款），不经营定期存款，即存款形式没有转化的渠道；
第五、法定的存款准备金率为20％，原始存款为10万元。

　　要理解具体的创造过程，采用T型帐户的形式进行了说明，从这么一个过程可以看出，一笔原始存款，在整个银行体系存款扩张原理的作用下，可以产生出大于原始存款若干倍的派生存款出来。这个派生存款数额的大小，主要取决于两个因素：原始存款数额的大小、法定存款准备金率的高低。派生存款与原始存款数额成正比，与法定存款准备金率成反比。用公式表示为：
⊿D = ⊿R•1/r

2、存款乘数

　　理解存款乘数的定义，它是银行存款创造机制所决定的存款最大扩张的倍数（也称派生倍数），它是法定存款准备金率的倒数。其涵义为每一元准备金的变动，所能引起的存款的变动。但这只是一个简单的、需要修正的存款乘数。
K=1/r

3、存款货币的消减过程

　　存款货币的创造过程也可以反方向作用，也就是说，派生存款的倍数原理同样适用于存款货币的消减过程，只不过方向相反，当商业银行的原始存款数量减少时，银行的存款货币会呈倍数紧缩。

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