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　　第一章 个人理财概述

　　第二节 个人理财业务的发展及原因

　　考点：个人理财业务的发展

　　(一)国外个人理财业务发展

　　个人理财业务最早在美国兴起.首先在美国发展成熟。

　　1.萌芽时期

　　20世纪30年代到60年代.是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。特征：重心在保险产品和共同基金的销售上，几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系、搜集数据和进行综合财务规划。

　　2.形成与发展时期

　　1969年.国际理财规划师协会(IAFP)应运而生。IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。

　　20世纪60年代到80年代.是个人理财业务的形成与发展时期。起初仍以销售产品为主要目标，外加帮助客户合理避税。

　　20世纪70年代到80年代初期.个人理财业务的主要内容就是避税、提供年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于另类投资产品(贵金属)。直到1986年.伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。

　　3.成熟时期

　　20世纪90年代中后期，个人理财业务日趋成熟。理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金。各发达国家也相继打开金融管制的界限.商业银行、投资银行和保险公司可以互相进入对方领域.银行的产品线得到了丰富。

　　各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加.理财服务趋向专业化.专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。

　　(二)国内银行个人理财业务发展和特点

　　1.国内银行个人理财业务发展历程

　　(1)萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务.但大多数的居民还没有理财意识和概念。

　　(2)形成时期：从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年l0%～20%的速度在增长.2005年达到了2000亿元，于是银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)，界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《指引》)，对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。

　　(3)迅速扩展时期：在《办法》和《指引》下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，客户对理财的需求日益增长，商业银行理财产品销售规模和品种种类都迅猛增加。

　　2.自2008年以来.银监会下发的规范性文件

　　(1)为进一步规范商业银行个人理财市场秩序.银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。

　　(2)2008年下半年国际金融危机爆发.一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收益现象，针对商业银行个人理财业务发展的实际情况。银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》.对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。

　　(3)为规范商业银行与信托公司的合作行为。银监会于2009年l2月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》。

　　总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分.是银行中间业务收入的重要来源。

　　(4)2011年8月28日，中国银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》(银监会令[2011]5号)，首次对银行理财产品的销售建立了银行业监管规范。

　　难点点拨

　　了解国外、国内个人理财业务的发展过程，此考点做一般性了解即可。

　　备考提示

　　了解国外国内个人理财业务的发展趋势以及一些标志性事件和法规的出台.容易出单选、判断题。

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