第六章　信贷担保法律制度

　　第一节　信贷担保的目的和原则

　　1.担保的目的：促进资金融通，保障债权的实现

　　2.担保的性质：担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。

　　担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。(缔约过失责任)

　　保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

　　第二节　保证

　　1.保证：指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。是一种人的担保。

　　有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作为保证人，法律禁止下列主体作为保证人：

　　1)国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

　　2)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

　　3)企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

　　同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。

　　简述哪些主体不能作为贷款的保证人

　　2.保证的方式

　　保证的方式有两种：第一种是一般保证，指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任，所以，一般保证责任是对主债务人不能履行的赔偿责任。

　　但是，保证人在下列情况下，不得拒绝履行保证的义务：

　　债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的;

　　人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的;

　　保证人以书面形式放弃法律规定的拒绝履行保证义务的权利的。

　　第二种保证方式是连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

　　当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

　　3.保证合同

　　必须以书面形式表示。保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或某项商品交易合同订立一个保证合同。

　　4.保证人的抗辩权

　　一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。

　　抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。

　　5.保证责任

　　保证责任的保证范围：包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。

　　债权转让：保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。

　　债务转让：保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。

　　主协议变更：债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。

　　保证期间：一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任;债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。

　　连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。约定期限的一般保证或连带责任保证，按照其约定。

　　保证人依照《担保法》第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。

　　物的担保与人的担保的选择同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。

　　过错责任

　　企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任;债权人无过错的，由企业法人承担民事责任。

　　特殊情况的免责

　　主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的;

　　主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。

　　保证人的补偿权利：

　　保证人有两项特殊补偿权利：一是保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。

　　二是代位追偿权，人民法院受理债务人破产案件后，债权人未申报债权的，保证人可以参加破产财产分配，预先行使追偿权。

　　第三节　抵押

　　1.抵押和抵押物

　　抵押是指债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

　　债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。

　　2.法定的可以设定抵押的财产：

　　抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

　　抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;

　　抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;

　　依法可以抵押的其他财产。

　　3.抵押率与再抵押

　　抵押率指抵押物价值与贷款数额之间的比例

　　抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。

　　4.房屋与土地同时抵押的原则

　　以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

　　乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

　　5.禁止抵押的财产

　　土地所有权;

　　耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但《担保法》第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外;(第三十四条第(五)项：“抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权”

　　第三十六条第三款：“乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。”)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

　　所有权、使用权不明或者有争议的财产;

　　依法被查封、扣押、监管的财产;

　　依法不得抵押的其他财产。

　　6.抵押合同：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。抵押合同应当包括以下内容：

　　被担保的主债权种类、数额;

　　债务人履行债务的期限;

　　抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;

　　抵押担保的范围;

　　当事人认为需要约定的其他事项。

　　抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

　　7.禁止典当条款：订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。

　　8.抵押的登记与生效

　　当事人以《担保法》第42条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 法定应该登记的抵押物，当事人没有办理登记的，抵押权人不能以抵押合同上的权利对抗第三人。

　　9.办理抵押物登记的部门

　　抵押物登记根据不同的种类，在下列不同部门办理登记手续：(《担保法》第42条)

　　(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;

　　(二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;

　　(三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;

　　(四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;

　　(五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

　　当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。

　　10.抵押物登记的操作：办理抵押物登记，应当向登记部门提供下列文件或者其复印件：

　　(一)主合同和抵押合同;(二)抵押物的所有权或者使用权证书。

　　登记部门登记的资料，应当允许查阅、抄录或者复印。

　　11.抵押担保的范围：包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。

　　12.孳息处理：债务履行期届满，债务人不履行债务致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押权人有权收取由抵押物分离的天然孽息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孽息。抵押权人未将扣押抵押物的事实通知应当清偿法定孽息的义务人的，抵押权的效力不及于该孽息。

　　抵押权人收取孽息时，应当先充抵收取孽息的费用。