(二)理财工具和投资组合的选择

　　任何理财产品或理财工具均涉及三个方面的特性：收益性、风险性、流动性。并在三者之间寻求一个最佳的平衡。

　　1.对银行理财人员来说理财工具主要分为三类：

　　①银行理财产品。产品的开发主体是银行，在充分调查客户需求的基础上，银行利用自己的投资专业知识，运用不同的基础资产开发出产品风险和收益特征符合客户需求的理财产品。一般而言，银行理财产品的收益、风险和流动性会通过预期收益率、风险等级和委托期三个要素特征表现出来。

　　②银行代理理财产品。产品的开发主体是第三方，银行在自己的渠道代理销售。这些理财产品包括基金、保险、国债、信托以及一些黄金代理业务等。这些工具也具有不同的收益、风险和流动性特征。

　　③其他理财工具。既不是由银行开发也不是由银行代理销售的一些理财工具，如股票、房地产等，这些理财工具也具有不同的收益、风险和流动性特征，其中一些理财工具要求有较高的专业知识。

　　2.了解主要理财工具及其特性

　　(1)国债：是最安全的投资工具、收益性略高于定期存款，但流动性较差;

　　(2)证券：股票，典型的高风险、高收益、高流动性投资工具;

　　(3)基金：收益和风险介于股票与债券之间，赎回期一般是一周，流动性比存款和股票低;

　　(4)外汇：收益中等、风险高、流动性高;

　　(5)房地产：流动性差、安全性高于证券、收益中等;

　　(6)金银等贵金属：安全性高、收益性中等、流动性差;

　　(7)期货期权：收益率最高，风险最高;

　　(8)投资型保险产品、收藏品、艺术品、古董等。

　　3.个人资产配置中的三大产品组合

　　(1)低风险、高流动性产品组合

　　①特点：安全性高、流动性好、不追求收益;

　　②内容：定活期存款、货币基金、国债;

　　③目的：应对日常生活开支、短期债务支出、意外支出。

　　(2)中风险、中受益产品组合

　　①特点：风险可控、收益较高，在可承受的风险范围内获得超过通货膨胀的投资回报;

　　②内容：基金、蓝筹股票、指数投资

　　③目的：中长期生活需要：子女教育、退休养老、购房准备、赡养父母等

　　(3)高风险高收益产品组合

　　①特点：高风险、高收益;

　　②内容：期权、期货、金融衍生品、彩票、对冲基金

　　③目的：投机获取高额回报，一般不应超过资产总额的10%。

　　【例题·多选题】下列关于个人资产配置中的三大产品组合说法正确的是(　)。

　　A.低风险、高流动性组合能对抗通货膨胀

　　B.高风险高收益组合风险太大

　　C.中风险中收益组合风险可控，收益较高

　　D.高风险高收益组合配置的资产一般不超过个人或家庭资产总额5%

　　E.中风险中收益产品组合能够在可承受的风险范围内活动超过通货膨胀的投资回报

　　『正确答案』BCE

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