二、多项选择题(共20小题，每小题2分，共40分。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分)

　　49[多选题] 对于采取抵押担保方式的个人贷款业务，贷款人应调查抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于(　　)及其司法解释规定且银行认可的抵押财产范围。[2016年11月真题]

　　A.《担保法》

　　B.《保险法》

　　C.《民法通则》

　　D.《物权法》

　　E.《合同法》

　　参考答案：A,D

　　参考解析：采取抵押担保方式的，贷款人应调查的内容包括：①抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于《担保法》和《物权法》及其司法解释规定且银行认可的抵押财产范围;②抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整;③抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理，对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均房屋价值或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经贷款银行认可的评估机构重新评估。

　　50[多选题] 个人贷款营销中，银行对社会、人口和文化环境分析的内容有(　　)。

　　A.信贷客户的分布

　　B.客户购买金融产品的习惯

　　C.劳动力的素质

　　D.社会思潮

　　E.主流理论

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：个人贷款营销中，银行市场环境分析的宏观环境因素包括经济与技术环境、政治与法律环境以及社会、人口与文化环境。其中，社会、人口与文化环境包括信贷客户分布与构成，购买金融产品的模式与习惯，人口构成结构的变动、劳动力的结构与素质，社会思潮和社会习惯，主流理论和价值等。

　　51[多选题] 个人汽车贷款支付管理环节的主要风险点包括(　　)。

　　A.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证

　　B.直接将贷款资金发放至借款人账户

　　C.在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商

　　D.合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实

　　E.未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：D项属于个人汽车贷款签约和发放的风险。

　　52[多选题] 下列抵押物中，银行应谨慎受理的包括(　　)。

　　A.自建住房

　　B.集体土地使用权

　　C.划拨土地及地上定着物

　　D.工业土地及地上定着物

　　E.工业用房及仓库

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：为防范操作风险，银行应对产权、使用权不明确或当前管理不规范的不动产抵押物谨慎受理，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。

　　53[多选题] 银行市场环境中的社会、人口与文化环境分析的内容有(　　)。[2015年10月真题]

　　A.人口构成结构的变动

　　B.客户购买金融产品的模式与习惯

　　C.政府官员的办事作风

　　D.投资意向

　　E.信贷客户的分布与构成

　　参考答案：A,B,E

　　参考解析：银行市场环境分析中的社会、人口与文化环境包括信贷客户分布与构成，购买金融产品的模式与习惯，人口构成结构的变动、劳动力的结构与素质，社会思潮和社会习惯，主流理论和价值等。

　　54[多选题] 关于房产税的缴纳，下列说法正确的有(　　)。

　　A.房产税一般由使用人缴纳

　　B.产权属于全民所有的，由经营管理的单位缴纳

　　C.产权出典的，由承典人缴纳

　　D.产权未确定及典租纠纷未解决的，不用缴纳

　　E.产权所有人、承典人不在房产所在地的，由房产代管人或者使用人缴纳

　　参考答案：B,C,E

　　参考解析：A项，房产税由产权所有人缴纳;D项，产权未确定及典租纠纷未解决的，由房产代管人或者使用人缴纳。

　　55[多选题] 办理个人经营贷款时，担保机构应具备的基本准人资质有(　　)。

　　A.注册资金应达到一定规模

　　B.原则上应从事担保业务一定期限，信用评级达到一定的标准

　　C.具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持

　　D.具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等

　　E.具有一定的信贷担保经验

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：办理个人经营贷款时，担保机构应具备的基本准人资质除ABCDE五项之外还包括：此类担保公司，原则上要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额进行有效监控。

　　56[多选题] 在个人住房贷款的发放环节，存在的主要风险点包括(　　)。

　　A.个人信贷信息录入是否准确

　　B.贷款担保手续是否齐备、有效

　　C.发放金额、期限与审批表不一致

　　D.未对重点贷款使用情况进行跟踪检查

　　E.在资金划拨时会计凭证填制不合要求

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：贷款发放环节的主要风险点如下：①个人信贷信息录入是否准确，贷款发放程序是否合规;②贷款担保手续是否齐备、有效，抵(质)押物是否办理抵(质)押登记手续;③在发放条件不齐全的情况下放款;④在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求，未对会计凭证进行审查，贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等;⑤未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款。D项属于贷后管理环节的风险。

　　57[多选题] 下列关于个人住房贷款信用风险防范措施的说法，正确的是(　　)。

　　A.加强对借款人还款能力的甄别

　　B.验证借款人收入的真实性

　　C.深入了解客户还款意愿

　　D.如果借款人是老客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断其还款意愿

　　E.防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的抵押物

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：D项，如果借款人是老客户，通常可以通过检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态，了解其还款意愿，而如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断;E项，防范个人住房贷款违约风险须特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。

　　58[多选题] 在个人住房贷款的贷前调查环节，项目信贷人员在对开发商及楼盘项目进行调查后，需要撰写调查报告，其内容包括(　　)。

　　A.开发商的资信状况

　　B.开发商要求合作的项目情况、项目工程进度情况

　　C.开发商要求合作的市场销售前景

　　D.通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析

　　E.项目合作的可行性结论

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：项目调查报告应包括以下内容：①开发商的企业概况、资信状况;②开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景;③通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析，即银行通过与开发商进行商品房销售合作，将对负债业务、资产业务、中间业务等各类业务带来哪些效益和风险;④项目合作的可行性结论以及对可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议。

　　59[多选题] 下列关于专家判断法中的“5C”要素分析法的表述，正确的有(　　)。[2014年6月真题]

　　A.“5C”是指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)

　　B.对于个人经营性贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素

　　C.如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权

　　D.环境是决定信用风险损失的一项重要因素

　　E.宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响

　　参考答案：A,D,E

　　参考解析：B项，对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素;C项，担保指借款人用其资产对其所承诺的付款进行的担保，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权。

　　60[多选题] 根据我国《担保法》的规定，下列不能作为保证人的有(　　)。[2014年11月真题]

　　A.国家机关

　　B.公立学校

　　C.公立医院

　　D.有法人授权的企业法人分支机构

　　E.企业法人的职能部门

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。

　　61[多选题] 抵质押期间，所有押品都应进行重新评估。当发生下列哪些情况时，即使未到重估周期，也应对押品价值进行重新评估?(　　)

　　A.押品市场价格发生大幅下降

　　B.债务人财务状况恶化或发生信贷违约事件

　　C.被认定为“假个贷”、疑似“假个贷”，押品价值可能发生重大不良变化

　　D.押品担保的信贷资产风险分类向下迁徙为不良贷款

　　E.押品由信贷经营部门移交资产保全部门

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：抵质押期间，所有押品都应进行重新评估，且主要采用内部评估方式，如有必要，也可采用外部评估方式。除ABCDE五项外，发生重大风险事项等其他需要重估的事项时，也应对押品价值进行重新评估。

　　62[多选题] 在个人征信异议处理工作中可能会遇到的申请类型有(　　)。[2016年6月真题]

　　A.个人认为在金融机构的贷款余额与实际不符

　　B.个人认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过

　　C.个人对担保信息有异议

　　D.个人的身份、居住、职业等基本信息与实际情况不符

　　E.个人认为信用卡的逾期记录与实际不符

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：异议是指个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。目前，在异议处理工作中，常常遇到的异议申请主要有上述BCDE四种类型。

　　63[多选题] 汽车贷款风险控制的难度相对较大的原因包括(　　)。[2013年11月真题]

　　A.个人征信体系尚不完善

　　B.商业银行对借款人的资信状况较难评价

　　C.汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品

　　D.商业银行对借款人的违约行为缺乏有效的约束力

　　E.汽车贷款多以信用作为担保方式

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。

　　64[多选题] 根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，商业银行可以通过(　　)策略来达到营销目的。

　　A.产品差异

　　B.大众营销

　　C.单一营销

　　D.分层营销

　　E.交叉营销

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：根据迈克尔·波特的竞争战略理论，银行实现营销目的的策略包括：①低成本策略;②产品差异策略;③专业化策略;④大众营销策略;⑤单一营销策略;⑥情感营销策略;⑦分层营销策略;⑧交叉营销策略。

　　65[多选题] 行为评分可以应用在以下哪些方面?(　　)

　　A.零售分池

　　B.信用卡额度调整

　　C.贷后风险监控

　　D.信贷政策制定

　　E.贷款审批

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：在行为评分的应用方面，一些规模较大的银行已基本完成了工具开发和系统平台搭建，积累了一定应用经验，具体包括：①零售分池;②信用卡额度调整;③贷后风险监控。DE两项为申请评分的应用。

　　66[多选题] 个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，下列(　　)情形的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。[2015年10月真题]

　　A.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的

　　B.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的

　　C.贷款资金用于生产经营且金额超过100万元人民币的

　　D.借款人交易对象具备使用非现金结算方式的

　　E.购买商住两用房且金额超过50万元人民币的

　　参考答案：A,B

　　参考解析：个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下 列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;④法律法规规定的其他情形。

　　67[多选题] 下面对公积金住房贷款的描述，正确的有(　　)。[2015年10月真题]

　　A.是一种商业性个人住房贷款

　　B.是公积金管理中心委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款

　　C.其贷款风险由住房公积金管理中心承担，而非商业银行承担

　　D.也称委托性住房公积金贷款

　　E.实行低进低出的利率政策

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：A项，公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

　　68[多选题] 借款人申请个人住房贷款须提供购房首付款证明材料，可以证明首付款交款的单据有(　　)。[2015年5月真题]

　　A.收款收据

　　B.现金交款单

　　C.银行进账单

　　D.购房发票

　　E.借款人声明

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：购房首付款证明材料，包括借款人首付款交款单据(如发票、收据、银行进账单、现金交款单等)，首付款尚未支付或者首付款未达到规定比例的，要提供用于购买住房的自筹资金的有关证明。

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