二、多项选择题(共40小题，每小题1分。下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求。多选、少选、错选均不得分)

　　91[多选题] 个人住房贷款业务中，影响金融机构确定客户贷款利率、首付款比例的因素有(　)。

　　A.借款人是否首次购房

　　B.借款人所购住房是否是普通住房

　　C.借款人的年龄

　　D.借款人的信用记录

　　E.借款人的还款能力

　　参考答案：A,B,D,E

　　参考解析：金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购买或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否是普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。

　　92[多选题] 下列关于出国留学贷款的说法，正确的有(　)。

　　A.需要提供一定的担保措施

　　B.贷款对象为留学人员或其直系亲属

　　C.贷款期限一般为l～6年

　　D.贷款到期日时借款人的实际年龄不得超过60周岁

　　E.贷款的偿还遵循“贷人民币还人民币”和“贷外汇还外汇”的原则

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：选项D，借款人在贷款到期日的实际年龄不得超过55岁。

　　93[多选题] 有效期内的某一时点，借款人的可用贷款额度是由(　)决定的。

　　A.借款人希望得到的贷款数额

　　B.抵押物价值

　　C.核定的贷款额度

　　D.已使用的贷款总额

　　E.未清偿贷款余额

　　参考答案：C,E

　　参考解析：根据相关规定，有效期内的某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。

　　94[多选题] 当发生下列情况，即使未到重估周期，也应对押品价值进行重新评估的是(　)。

　　A.押品由信贷经营部门移交资产保全部门

　　B.被认定为“假个贷”，押品价值可能发生重大不良变化

　　C.押品市场价格发生大幅下降

　　D.押品担保的信贷资产风险分类向下迁徙为不良贷款

　　E.债务人财务状况亚化或发生信贷违约事件，如公司类贷款逾期90天以上或发生其他重大风险事件

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：当发生下列情况，即使未到重估周期，也应对押品价值进行重新评估：①押品市场价格发生大幅下降;②债务人财务状况亚化或发生信贷违约事件，如公司类贷款逾期90天以上或发生其他重大风险事件;③被认定为“假个贷”，押品价值可能发生重大不良变化;④押品担保的信贷资产风险分类向下迁徙为不良贷款;⑤押品由信贷经营部门移交资产保全部门;⑦发生重大风险事项等其他重要重估的事项。

　　95[多选题] 以下属于经济和技术环境的有(　)。

　　A.资本移动

　　B.企业组织

　　C.产业政策

　　D.国际互联网的发展

　　E.政治对经济的影响程度

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：选项E属于政治和法律环境。

　　96[多选题] 根据迈克尔•波特的竞争战略理论，商业银行可以通过(　)策略来达到营销目的。

　　A.分层营销

　　B.产品差异

　　C.大众营销

　　D.情感营销

　　E.交叉营销

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：根据迈克尔•波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：①低成本策略;②产品差异策略;③专业化策略;④大众营销策略;⑤单一营销策略;⑥情感营销策略;⑦分层营销策略;⑧交叉营销策略。

　　97[多选题] 对于金融机构来说，个人贷款业务具有(　)的重要意义。

　　A.开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源

　　B.个人贷款业务可以帮助银行分散风险

　　C.商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到相当的服务费收入

　　D.无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式

　　E.个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：选项E属于开展个人贷款的宏观经济意义，并非相对于金融机构而言。

　　98[多选题] 发放商用房贷款，要落实的条件为(　)。

　　A.确保借款人首付款已全额支付或到位

　　B.借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件

　　C.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕

　　D.对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续

　　E.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：落实商用房贷款发放的条件具体如下。①确保借款人首付款已全额支付或到位;②借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件;③需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;④对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;⑤对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。

　　99[多选题] 个人汽车贷款咨询的主要内容包括(　)。

　　A.办理个人汽车贷款的程序

　　B.个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话

　　C.申请个人汽车贷款需提供的资料

　　D.申请个人汽车贷款应具备的条件

　　E.个人汽车贷款品种介绍

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：本题考查个人汽车贷款咨询的主要内容。个人汽车贷款咨询的主要内容包括以下几点：①个人汽车贷款品种介绍;②申请个人汽车贷款应具备的条件;③申请个人汽车贷款需提供的资料;④办理个人汽车贷款的程序;⑤个人汽车贷款借款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式及还款额等;⑥与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;⑦获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;⑧个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;⑨其他相关内容。

　　100[多选题] 银行在进行微观市场环境分析时，要分析同业竞争对手的营销策略，包括(　)。

　　A.信贷产品是否还附加其他服务

　　B.手续费是否可以减免

　　C.对手的网点设置是否有特别之处

　　D.是否开发了新的产品

　　E.是否向客户承诺贷款的利息将随着法定利率下调而降低

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：银行在进行微观环境分析时，要关注同业竞争对手的营销策略及其变化，包括：①在产品策略中，信贷产品是否还附加其他服务，或是否开发了新的产品等;②在价格策略中，是否向客户承诺贷款的利息将随着法定利率下调而降低，手续费是否可减免等;③在渠道策略中，对手的网点设置是否有特别之处，是实行突出重点地区的设置政策，还是按照行政区域进行平衡设置等。

　　101[多选题] 下列属于押品价值外部评估方式的是(　)。

　　A.由银行认可的合作评估机构的外部评估师对银行拟接受的押品进行价值评估，并出具评估报告

　　B.低信用风险信贷业务

　　C.保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产(大宗商品)质押授信业务

　　D.首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1000万元以下)

　　E.由银行的内部评估人员对拟接受押品进行价值评估

　　参考答案：B,C,D

　　参考解析：押品价值评估直接评估方式的是：低信用风险信贷业务;保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产(大宗商品)质押授信业务;首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1000万元以下);对优质客户发入的以住房做抵押、申请贷款成数低于50%的个人再交易住房贷款(贷款金额在1000万元以下)、个人消费贷款和个人助业贷款。

　　102[多选题] 如果个人对个人征信异议处理结果仍然有异议，可以通过(　)步骤进行处理。

　　A.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明

　　B.要求当地与异议信息有关的商业银行作出解释

　　C.向中国人民银行征信管理部门反映

　　D.向法院提起诉讼，借助法律手段解决

　　E.向仲裁部门提出仲裁

　　参考答案：A,C,D

　　参考解析：如果个人对异议处理结果仍然有异议，可以通过三个步骤进行处理。即向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明;向中国人民银行征信管理部门反映;向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

　　103[多选题] 协议承诺原则的基本要求是(　)。

　　A.要求贷款人提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的

　　B.要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利和义务

　　C.要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为

　　D.要求借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确、合法

　　E.要求贷款人明确问责机制

　　参考答案：B,C

　　参考解析：选项A、D项是诚信申贷原则的要求。选项E是全流程管理原则的要求。

　　104[多选题] 下列关于个人贷款利率的说法，正确的有(　)。

　　A.按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行

　　B.贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整分段计息

　　C.贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整执行原合同利率

　　D.贷款期限在1年以上的，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式

　　E.按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，不上浮

　　参考答案：A,C,D

　　参考解析：贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。个人贷款的利率按中国人民银行规定的执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。

　　105[多选题] 信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的(　)进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。

　　A.突发情况

　　B.风险种类

　　C.生成原因

　　D.贷款品种

　　E.贷款对象

　　参考答案：B,C

　　参考解析：信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的风险种类、生成原因进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。

　　106[多选题] 个人征信系统录入流程包括(　)。

　　A.数据录入

　　B.数据审核

　　C.数据报送和整理

　　D.数据校验

　　E.数据获取

　　参考答案：A,C,E

　　参考解析：个人征信系统录入流程为：数据录入——数据报送和整理——数据获取。

　　107[多选题] 银行自身实力分析的内容包括(　)。

　　A.银行的业务能力

　　B.银行的市场地位和市场声誉

　　C.政府对银行的特殊政策

　　D.银行领导人的能力

　　E.银行的财务实力

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：银行自身实力的分析包括：①银行的业务能力;②银行的市场地位;③银行的市场声誉;④银行的财务实力;⑤政府对银行的特殊政策;⑥银行领导人的能力。

　　108[多选题] 以下金融机构可以办理个人汽车贷款业务的有(　)。

　　A.商业银行

　　B.城乡信用社

　　C.获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构

　　D.储蓄所

　　E.财产保管公司

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：根据《汽车贷款管理办法》第三条的规定，新办法实施后，可以提供汽车贷款的贷款人包括“在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款的非银行金融机构”。

　　109[多选题] 下列有关代理的特征，表述正确的是(　)。

　　A.代理人须在代理权限内实施代理行为

　　B.代理人须以被代理人的名义实施代理行为

　　C.代理行为必须是具有法律效力的行为

　　D.代理行为须直接对被代理人发生效力

　　E.代理人在代理活动中具有独立的法律地位

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：代理的特征具体如下。代理人以被代理人的名义实施代理行为。代理人代理进行的主要是民事法律行为。代理人独立进行代理行为。代理人在代理权限内实施代理行为。代理人实施代理的法律后果直接由被代理人承受。

　　110[多选题] 互联网个人贷款按照客户是否具有较强的资信证明分类为(　)。

　　A.流程线上化

　　B.非场景化个人贷款

　　C.场景化个人贷款

　　D.非强增信基础的个人贷款

　　E.有强增信基础的个人贷款

　　参考答案：D,E

　　参考解析：互联网个人贷款按照客户是否具有较强的资信证明分类的是有强增信基础的个人贷款，具备连续、详细缴纳记录的情况属于强增信基础客户，例如“五险一金”社会保险缴纳记录情况;非强增信基础的个人贷款，即无连续、详细的社会保险缴纳记录。选项BC为互联网个人贷款按照个人贷款使用是否具有特定场景分类。

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