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　　第五章银行代理理财产品

　　第四节 保险

　　一、银行代理保险概述(★★★)

　　1.银行代理保险的概念

　　银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。

　　2.银行代理保险的范围

　　银行主要代理的险种包括寿险和财产险。

　　3.保险产品特点

　　保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。利用保险产品还可以合理避税。

　　二、银行代理保险产品主要类型介绍(★★★★★)

　　1.人身保险新型产品

　　人身像险新型产品主要包括分红险、万能险和投连险。

　　(1)分红险

　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　分红险的收益风险来源于利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。红利分配有两种方式，即现金红利和增额红利。

　　(2)万能保险

　　万能保险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

　　(3)投连险

　　投资连结保险(简称投连险)，是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。

　　投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。

　　投连险产品的一部分保费进入投资账户，另一部分用于风险保障。

　　投连险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

　　2.财产险

　　银行代理财产险主要包括家庭财产险、房贷险和企业财产保险。

　　(1)家庭财产险

　　家庭财产保险是以公民个人家庭生活资料作为保险标的保险。家庭财产保险可分为普通家财保险、长效还本家财保险两种。有些地区还有城镇居民安全用电保险、家用电器电压责任特约险、家庭财产附加柴草火灾等险种。

　　(2)房贷险

　　个人抵押商品住房保险(简称房贷险)，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。

　　(3)企业财产保险

　　企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。保险标的的存放地点相对固定，处于相对静止状态。

　　三、保险产品的风险(★)

　　保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签订保险合同，不能随意更改。

　　投保人可以在专业人员的帮助下，分析判断自己的风险类别、风险发生概率和风险发生时可能造成损失的大小等进行选择。

　　由于同一个保险标的可能会面临多种风险，投保人应当进行合理的险种搭配。随着生命周期的变化，人身保险的最优保险品种也会发生变化，投保人应当根据实际需要适时地更换保险品种，达到收益最大、损失最小的目标。

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