(二)保险规划

　　从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。

　　保险规划具有风险转移和合理避税的功能。

　　1.制定保险规划的原则

　　(1)转移风险的原则。

　　(2)量力而行的原则。

　　(3)分析客户保险需要。在制订保险规划前应考虑以下三个因素：一是适应性。根据客户需要保障的范围来考虑购买的险种。二是客户经济支付能力。三是选择性。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是对家庭的“经济支柱”来讲更是如此。

　　2.保险规划的主要步骤

　　(1)确定保险标的

　　一般来说，各国保险法律都规定，只有对保险标的有可保利益才能为其投保，否则，这种投保行为是无效的。所谓可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。可保利益应该符合三个要求：①必须是法律认可的利益。②必须是客观存在的利益。③必须是可以衡量的利益。

　　衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系，比如投保人是否会因为被保险人的人身风险发生而遭受损失。

　　(2)选定保险产品

　　同一标的可以选择不同险种要准确判断标的的具体情况综合分析，选择适合客户的保险产品。在确定购买保险产品时，还应该注意合理搭配险种。

　　(3)确定保险金额

　　保险金额是当保险标的发生保险事故时，保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。

　　购买财产保险时可以选择足额投保，也可以选择不足额投保，由于保险公司的赔偿是按实际损失程度进行赔偿的，所以一般不会出现超额投保或者重复投保。一般来说，投保人会选择足额投保。

　　超额投保是指保险金额高于保险价值。

　　不足额投保：一旦发生损失，保险公司只会按照比例赔偿损失。

　　在保险行业，对“人的价值”存在着一些常用的评估方法，如生命价值法、财务需求法、资产保存法等。

　　(4)明确保险期限

　　对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等保险品种而言，一般多为中短期保险合同，如半年或者一年，但是在保险期满之后可以选择续保或者是停止投保。但是对于人寿保险而言，保险期限一般较长，比如15年甚至到被保险人死亡为止。在为客户制订保险规划时，应该将长短期险种结合起来综合考虑。

　　3.保险规划的风险

　　保险规划风险可能来自投保客户所提供的资料不准确、不完全，或者是来自对保险产品的了解不够充分。体现在以下几个方面：

　　(1)未充分保险的风险

　　这种风险既可能体现在对财产的保险上，也可能出现在对人身的保险上。比如，对财产进行的保险是不足额保险，

　　(2)过分保险的风险

　　这种风险可能发生在财产保险和人身保险上。比如，对财产的超额保险或重复保险。

　　(3)不必要保险的风险

　　4.保险规划案例(略)