2．贷款审批

　　(1)登记台账。承办银行将通过初步审核的公积金贷款登记台账，按照公积金管理中心委托要求和管理规定，将贷款初步审核意见连同借款申请材料、面谈记录等公积金管理中心所需要的资料全部送交

　　公积金管理中心审批。

　　(2)贷款审批。公积金贷款的贷款风险由公积金管理中心承担，公积金贷款的审批决策权属于公积金管理中心，公积金管理中心作为贷款审批环节的执行者，对贷款额度、成数、年限作出最终的决策。

　　(3)核对或登记台账。承办银行取回公积金管理中心出具的审批意见和《委托放款通知书》后，核对已登记台账。对于公积金管理中心受理贷款申请的，承办银行要跟踪公积金管理中心审批进程，及时取回公积金管理中心出具的审批意见、《委托放款通知书》及贷款资料，并登记台账。

　　(三)贷款的签约和发放

　　1．贷款签约

　　借款人的申请通过公积金管理中心审批后，向受委托主办银行出具《委托贷款通知书》，明确贷款的对象、金额、期限、利率等内容，同时公积金管理中心将委托贷款基金划入银行的住房委托贷款基金账户。银行凭《委托放款通知书》与借款人签订借款合同和担保合同，办理抵押手续。借款合同生效后填制各类会计凭证，办理贷款划付手续。交易完成后，向客户出具借款回单，向公积金管理中心移交和报送公积金贷款发放明细资料。

　　2．贷款的发放

　　承办银行必须在收到公积金管理中心拨付的住房委托贷款基金，办妥所购房屋抵押登记(备案)手续，审核放款资料齐全性、真实性和有效性后发放贷款。除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款资金必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。发放完贷款，承办银行向客户提供回单，并将有关放款资料报送公积金管理中心。

　　(四)支付管理

　　贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款必须采用委托支付的支付管理方式，即贷款资金必须由贷款银行以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。

　　受托支付的操作要点包括：明确借款人应提交的资料要求；明确支付审核要求；完善操作流程；合理确定流动资金贷款的受托支付标准；要合规使用放款用户。

　　贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

　　(五)贷后管理

　　按照公积金管理中心委托要求，承办银行定期(按日)将有关公积金管理中心的账户记账回单、公积金贷款回收、逾期及结清等资料移交和报送公积金管理中心，定期与公积金管理中心核对公积金个人住房贷款账务，协助不良贷款的催收，及时结算住房委托贷款手续费。

　　1．贷款检查

　　按照委托协议，承办银行应定期对公积金贷款的办理情况进行检查，检查内容包括业务操作的合规性、是否按委托协议要求的工作时限办理贷款业务、贷款账户的催收情况等。

　　2．协助不良贷款催收

　　如果借款人违反了借款合同的约定而没有及时、足额地偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施为：(1)逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收。

　　(2)如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出《提前还款通知书》，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息。

　　(3)如果在《提前还款通知书》确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议。

　　(4)逾期l80天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。

　　3．对账工作

　　(1)与公积金管理中心对账。为了保证贷款业务的真实性和准确性，保障住房委托贷款资金的安全，承办银行应与公积金管理中心定期对账，核对公积金管理中心划拨基金与银行收到的基金是否一致，核对银行住房回收贷款本息金额与公积金管理中心收到的回收贷款本息是否一致。

　　(2)与借款人对账。承办银行以定期(按月、按季、按年)寄发对账单或电子银行查询对账的形式与借款人进行账务核对。

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