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　　第六章 个人经营类贷款

　　1[多选题] 与有担保流动资金贷款相比，商用房贷款还需要审批的内容包括(　　)。

　　A.与开发商签订的购买或租赁商用房合同或协议

　　B.开发商出具的有权部门批准可出售或出租商用房已办妥的全部文件，包括可办妥产权证的证明

　　C.开发商的资信情况

　　D.商业用房的地段情况

　　E.商业用房的质量状况

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　2[多选题] 在通过合作项目批量获取个人贷款客户的情况下，合作项目发生风险极易给银行商用房贷款带来批量风险，对开发商和项目风险应重点防范的具体措施主要有(　　)。

　　A.加强对合作项目的审查

　　B.防止开发商套取、挪用商用房贷款资金，或因企业经营不善、开发资金存在缺口等，造成项目风险

　　C.审查开发商的信用情况和项目与银行的交易记录

　　D.审查已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等

　　E.重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等

　　参考答案：A,B,D,E

　　参考解析：在通过合作项目批量获取个人贷款客户的情况下，合作项目发生风险极易给银行商用房贷款带来批量风险，因此，对开发商和项目风险应重点防范。其具体措施包括：(1)重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。(2)加强对合作项目的审查。重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪用商用房贷款资金，或因企业经营不善、开发资金存在缺口等，造成项目风险。

　　3[单选题] 以下各项中，有担保流动资金贷款要求的，而商用房贷款中没有要求的申请材料有(　　)。

　　A.合法有效的身份证件

　　B.借款人开办企业的工商营业执照

　　C.明确的用款计划以及与之相关的资料

　　D.贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料

　　参考答案：C

　　参考解析：A、B、D三项为有担保流动资金贷款和商用房贷款共同要求的申请材料;C项为有担保流动资金贷款要求，但商用房贷款没有要求的材料。

　　4[单选题] 商用房贷款中，应调查的质押权利的条件中，不包括(　　)。

　　A.调查质物的价值

　　B.出质人是否具有处分有价证券的权利

　　C.期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配

　　D.质物共有人是否同意质押

　　参考答案：B

　　参考解析：商用房贷款中，应调查的质押权利的条件包括：(1)调查质物的价值;(2)期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配;(3)质物共有人是否同意质押。选项B属于出质人对质押权利占有的合法性中包含的内容。

　　5[多选题] 商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在(　　)等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。

　　A.贷后管理

　　B.贷款申请

　　C.业务拓展

　　D.贷前检查

　　E.客户选择

　　参考答案：A,C,E

　　参考解析：商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。

　　6[多选题] 农户小额信用贷款的贷款对象包括(　　)。

　　A.具备清偿贷款本息的能力

　　B.具有完全民事行为能力，资信良好

　　C.有当地常住户口或有效身份证明

　　D.农村中小金融机构营业区域内的农户或个体经营户

　　E.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源

　　参考答案：A,B,D,E

　　参考解析：农户小额信用贷款的贷款对象包括：(1)农村中小金融机构营业区域内的农户或个体经营户;(2)具有完全民事行为能力，资信良好;(3)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源;(4)具备清偿贷款本息的能力。

　　7[单选题] 下列选项中，不属于商用房贷款合作机构风险的防控措施的是(　　)。

　　A.加强对开发商及合作项目审查

　　B.业务合作中不过分依赖合作机构

　　C.加强对合作机构的信用检查和监督

　　D.加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理

　　参考答案：C

　　参考解析：商用房贷款合作机构风险的防控措施：(1)加强对开发商及合作项目审查;(2)加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理;(3)业务合作中不过分依赖合作机构。

　　8[单选题] 以下各项中，有担保流动资金贷款要求的，而商用房贷款中没有要求的申请材料有(　　)。

　　A.合法有效的身份证件

　　B.借款人开办企业的工商营业执照

　　C.明确的用款计划以及与之相关的资料

　　D.贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料

　　参考答案：C

　　参考解析：A、B、D三项为有担保流动资金贷款和商用房贷款共同要求的申请材料;C项为有担保流动资金贷款要求，但商用房贷款没有要求的材料。

　　9[多选题] 以下属于商用房贷款主要面临的风险的有(　　)。

　　A.开发商带来的项目风险

　　B.估值机构带来的欺诈风险

　　C.地产经纪带来的欺诈风险

　　D.担保机构的担保风险

　　E.受理和调查中的风险

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：商用房贷款主要面临的风险是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。选项D为有担保流动资金贷款面临的风险;选项E属于操作风险范畴。

　　10[多选题] 商用房贷款发放后，贷款人要按照(　　)的原则要求进行贷后检查。

　　A.动态

　　B.严格

　　C.主动

　　D.合法

　　E.持续

　　参考答案：A,C,E

　　参考解析：商用房贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查，通过实地现场检查和非现场监测方式，对借款人有关情况的真实性、收入变化情况，以及其他影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施。

　　11[单选题] 商用房贷款信用风险的主要内容不包括(　　)。

　　A.借款人还款能力发生变化

　　B.借款人还款意愿发生变化

　　C.商用房出租情况发生变化

　　D.保证人还款能力发生变化

　　参考答案：B

　　参考解析：商用房贷款信用风险的主要内容包括：(1)借款人还款能力发生变化;(2)商用房出租情况发生变化;(3)保证人还款能力发生变化。

　　12[多选题] 个人经营类贷款的用途包括(　　)。

　　A.借款人定向购买商用房、机械设备

　　B.满足个人控制的企业生产经营流动资金需求

　　C.满足个人控制的企业其他合理资金需求

　　D.借款人定向租赁商用房、机械设备

　　E.满足企业的生产经营流动资金要求

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　13[多选题] 为防控有担保流动资金贷款的操作风险，贷款银行原则上不能接受(　　)为抵押物。

　　A.产权明晰的商用房

　　B.工业用房

　　C.划拨土地及地上定着物

　　D.集体土地使用权

　　E.工业土地及土地定着物

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：为防控有担保流动资金贷款的操作风险，银行应谨慎受理产权、使用权不明确或当期管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受有担保流动资金贷款的抵押物。

　　14[多选题] 实践中，我国银行把握借款人还款能力风险存在相当大的难度，主要原因包括(　　)。

　　A.国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度

　　B.全国性的个人征信系统虽然很完善，但银行还是很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策

　　C.国内失信惩戒制度尚不完善

　　D.借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括虚假收入证明在内的虚假证明文件(如个人收入证明、营业执照等)的现象比较普遍

　　E.对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施

　　参考答案：A,C,D,E

　　参考解析：实践中，我国银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在以下几方面的原因：(1)国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善，银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策;(2)国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括虚假收入证明在内的虚假证明文件(如个人收入证明、营业执照等)的现象比较普遍，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。

　　15[多选题] 下列属于个人经营流动资金贷款的有(　　)。

　　A.中国银行的个人商用房贷款

　　B.交通银行的个人商铺贷款

　　C.光大银行的个人工程机械按揭贷款

　　D.中国银行的个人投资经营贷款

　　E.中国建设银行的个人助业贷款

　　参考答案：D,E

　　参考解析：A、B两项属于个人经营专项贷款中的商用房贷款;C项属于个人经营专项贷款中的设备贷款。

　　16[多选题] 以质押方式申请有担保流动资金贷款的，质押权利范围包括(　　)。

　　A.定期储蓄存单

　　B.个人寿险保险单

　　C.记账式国债

　　D.个人房产

　　E.电子记账

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：以质押方式申请有担保流动资金贷款的，质押权利范围包括定期储蓄存单、凭证式国债(电子记账)、记账式国债和个人寿险保险单等。

　　17[多选题] 设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的(　　)。

　　A.非法人营业执照的个体户

　　B.非法人营业执照的合伙人企业

　　C.非法人营业执照的个人独资企业

　　D.非法人营业执照的自然人

　　E.法人营业执照的个人独资企业和自然人

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

　　18[单选题] 个人经营贷款必须提供担保，保证人需要具备的条件( )。

　　A.具有当地常住户口和固定住址的自然人

　　B.保证人与借款人可以为夫妻关系或家庭成员

　　C.银行认可的专业担保公司

　　D.有健全的管理机构和财务管理制度的个人企业

　　参考答案：C

　　19[单选题] 以下各项中，贷款对象与其他三项不同的是( )。

　　A.商用房贷款

　　B.个人经营贷款

　　C.个人汽车贷款

　　D.个人医疗贷款

　　参考答案：B

　　参考解析：B的对象均为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

　　20[多选题] 借款人申请个人商用房贷款，须具备的条件包括(　　)。

　　A.必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款20%以上的首期付款

　　B.所购或所租的商业用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明

　　C.申请贷款购买或租赁的商业用房，通常要求所在区位良好

　　D.有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力

　　E.具有当地常住户口或有效居留身份

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：除B、C、D、E四个选项外，申请个人商用房贷款还须具备如下条件：(1)申请数额、期限和币种合理;(2)申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房;(3)与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议;(4)必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款;(5)提供经贷款银行认可的有效担保;(6)当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任;(7)贷款银行规定的其他条件。

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