作为包商银行拥抱互联网金融的开山之作，其直销银行小马bank曾因上线P2P业务而备受市场关注。然而，随着小马bank前总经理张诚的离去，该平台业务彻底停摆。日前有投资者反映，在小马bank上投资的产品出现逾期，小马bank平台新标上线也已长时间停滞。作为中小银行转型互联网金融的代表之一，小马bank的未来命运堪忧。

　　网站久未更新

　　该投资者所说的产品是小马bank平台推出的“现代化猪舍生态畜牧发展借款”项目，总金额为10万元，2014年7月4日起计息，期限12个月，7.5%年息，该项目本应在今年7月初到期。但投资者表示项目出现十余天逾期，在询问小马bank的工作人员后得知，逾期将在10个工作日之后代偿。北京商报记者登录发现，该项目目前状态为“回款中”。

　　北京商报记者调查发现，不仅投资者提到的该项目出现类似情况，在小马bank平台，存在多款本应到期的产品显示还在“回款中”。例如，小马bank去年6月曾上线4款用于“购置养殖黄鳝饲料”的借款项目，4个借款人融资额度共计14万元，这4个项目本应在今年6月到期，但当前状态显示仍为还款状态中。此外，5万元的“都市白领返乡种菜”、5万元的“生猪养殖专业户扩建猪舍”、8万元的“千亩水稻急需农资”、5万元的“扩大御桔种植规模”等多款本应到期兑付的项目目前状态为正在“回款中”。

　　同时，小马bank的新标发行工作也早已停摆。点击首页的“千里马(项目投标)”显示新标正在筹备中。北京商报记者查询后发现，该网站似乎在去年10月底之后就一直没有新标上线。

　　究竟是项目逾期还是网站久未更新?对此，包商银行相关人士对北京商报记者表示，上述问题确实是网站近期没有更新的缘故，对相关信息已经做了修改。

　　核心人物出走

　　其实，小马bank的没落与其核心团队出走不无关系。去年6月，包商银行的直销银行品牌小马bank上线，作为为数不多的银行系P2P，小马bank吸引了众多投资者关注。但好景不长，核心团队的出走令小马bank遭遇重挫。

　　2014年底，小马bank前总经理张诚离开包商银行，并在今年3月自立门户成立小马金融信息服务有限公司，追随张诚的还有小马bank团队的10余名人员。

　　张诚的出走似乎是必然。尚在小马bank时，张诚就曾表示，直销银行没有在互联网时代引领风骚的资本，传统金融机构的管理是金字塔形，信息流自上而下流淌，直销银行的组织架构和文化仍停留在工业时代。

　　另一方面，传统银行的体制陈疾，也让它在转型做互联网金融时难以避免一些冲突和阵痛。有的银行系平台仅仅把互联网当做一种工具和获客渠道而忽略了自身的改变，以致无法制定出真正符合自身的互联网金融定位，难以在行业中占据更为主动的位置。

　　张诚之后，小马bank总经理一职由包商银行信用卡部总经理廖石坚兼任。该行人士此前曾对北京商报记者表示，小马bank仍将正常运营，新标项目正在挑选中，同时小马bank会筹备新的产品，在适当的时候向市场推出。

　　但几个月过去了，小马bank不仅没有任何新产品面世，就连P2P业务也断档许久。昨日晚间，北京商报记者曾尝试充值，但系统却始终提示维护中，暂停充值。

　　小马bank前途堪忧

　　在国内经济增速放缓、商业银行竞争加剧的背景下，多家商业银行加紧规划互联网，而包商银行属于动作较快的一家。但刚刚过了一年多的时间，小马bank就因为在银行体系内的水土不服而停摆，俨然已经成为包商银行的弃子。

　　“互联网金融方面的布局仍在持续，但是小马bank目前不是我们的业务侧重点。”包商银行相关人士向北京商报记者表示。

　　而此前出走的张诚也曾透露出些许银行系P2P的尴尬，“这就像左手打右手。资金成本原本在4-5个点，小马bank将利率定在7.5%，同样一笔贷款，银行就白白贴了3个点息差。尽管作为事业部相对独立，不过银行内部各部门利益难以平衡，更难以实现定价的市场化”。

　　网贷之家首席研究员马骏直言，商业银行做P2P业务就是革自己的命。如果走P2P通道，需要支付给客户更高成本，在现有的商业银行体制下，这类业务难以为继。除非商业银行下定决定要做好，但是目前看来市面上数得上的银行系P2P，除了陆金所比较特殊外，其余都做得很一般。

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