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　　第二节 建筑工程保险

　　一、适用范围

　　建筑工程保险是以建筑工程项目为保险标的的一种保险。建筑工程保险适用于民用、工业用及公共事业用等所有建筑工程项目。建筑工程保险为这些项目在建过程中的自然灾害和意外事故提供风险保障。

　　建筑工程保险的投保人或被保险人就不是一个，而是多个：

　　1.工程所有人，即建筑工程的最后所有者;

　　2.工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位;

　　3.技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问，代表工程所有人监督工程合同执行的单位或个人;

　　4.其他关系方，如贷款银行或债权人等。

　　在实务中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各异。主要有四种情况：

　　1.全部承包方式。在此方式中，由于承包人承担了工程的主要风险责任，故而一般由承包人作为投保人。

　　2.部分承包方式。此时可由双方协商，推举一方为投保人，并在合同中写明。

　　3.分段承包方式。此时，为避免分别投保造成的时间差和责任差，应由工程所有人出面投保建筑工程保险。

　　4.施工单位只提供服务的承包方式。此时应由工程所有人投保。

　　大部分建筑工程保险单附加交叉责任条款。其基本内容是：各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，无需根据各自的责任进行相互追偿。

　　例题：建筑工程保险适用于民用、工业用及公共事业用等所有建筑工程项目。建筑工程保险为这些项目提供风险保障的是在建过程中的( )。

　　A.自然灾害 B.意外事故 C.财产损失

　　D.职业责任损失 E.第三者责任损失

　　答案：AB

　　解析：建筑工程保险为这些项目在建过程中的自然灾害和意外事故提供风险保障。

　　二、保障对象

　　建筑工程保险的保障对象有两种，一是物质损失，二是第三者赔偿责任。

　　(一)物质损失部分的风险保障项目

　　1.建筑工程，包括永久性和临时性工程及工地上的物料。这是建筑工程保险的主要保险项目。

　　2.业主提供的物料及项目。它是指未包括在建筑工程合同金额之中的业主提供的物料及负责建筑的项目。

　　3.施工机具设备。它是指配置在施工场地，作为施工用的机具设备。

　　4.安装工程项目。它是指未包括在承包工程合同金额内的机器设备的安装工程项目。

　　5.工地内现成的建筑物。指不在承保工程范围内的，归工程所有人或承包人所有的或其保管的工地内已有的建筑物。

　　6.场地清理费用。它是指发生保险事故并造成损失后，为拆除受损标的、清理灾害现场和运走废弃物等，以便进行修复工程所发生的费用。此项费用未包括在工程造价之中。

　　7.工程所有人或承包人在工地上的其他财产。它是指不能包括在以上六项范围之内的其他可保财产。

　　(二)第三者责任部分的风险保障项目

　　建筑工程保险的第三者责任是指被保险人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负的赔偿责任。

　　例题：建筑工程保险的第三者责任是指被保险人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者( )，依法应负的赔偿责任。

　　A.人身伤亡 B.财产损失 C.人身伤亡或财产损失 D.责任事故

　　答案：C

　　解析：建筑工程保险的第三者责任是指被保险人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负的赔偿责任。

　　三、保险责任

　　(一)物质损失部分的保险责任

　　1.在保险期限内，保险单列明的工地范围内的保险财产，除外责任之外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损失，保险人均予负责赔偿。

　　自然灾害包括地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、火山爆发、地面下沉下陷以及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。

　　意外事故是指不可预料的以及被保险人不可控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。所谓不可控制的风险是指靠某些控制措施也难以避免的风险。

　　2.因发生除外责任之外的任何自然灾害或意外事故造成损失的有关费用，保险人也予以负责。这些费用包括必要的场地清理费用和专业费用等，不包括被保险人采取施救措施而支出的合理费用。

　　3.保险人对每一保险项目的赔偿责任均不得超过一定的赔偿限额。在任何情况下，保险人在保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的总保险金额。

　　例题1：某内装饰工程因遇暴雨损坏而返工，下列关于该损失赔偿的说法中，正确的是(　　)。(2009年试题)

　　A.暴雨属建筑工程保险物质损失部分的除外责任，不予赔偿

　　B.暴雨属建筑工程保险中的特种保险，不予赔偿

　　C.暴雨造成的内装饰工程返工损失不属于建筑工程保险保障项目，不予赔偿

　　D.暴雨造成的内装饰工程返工损失属于建筑工程保险保障项目，应给予赔偿

　　答案：D

　　解析：此题考核的是保险责任和除外责任的相关内容。在保险期限内，保险单列明的工地范围内的保险财产，除外责任之外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损失，保险人均予负责赔偿。 自然灾害包括地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、火山爆发、地面下沉下陷以及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。

　　例题2：建筑工程保险的保险人在保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的( )。

　　A.总保险金额 B.损失额 C.保险费 D.免赔额

　　答案：A

　　解析：在任何情况下，保险人在保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的总保险金额。

　　(二)第三者责任部分的保险责任

　　在建筑工程保险中，第三者责任保险实质上是一种以工程施工为经营活动，以工地为场所的公众责任保险。它承保建筑工程因意外事故造成工地以及邻近地区第三者人身伤亡或财产损失而依法应当由被保险人承担的赔偿责任，以及事先经保险人书面同意的被保险人因此而支付的诉讼费用和其他费用，但是不包括任何罚款。赔偿责任是被保险人在民法项下应对第三者承担的经济赔偿责任，不包括刑事责任和行政责任;赔偿责任不得超过保险单中规定的每次事故赔偿限额或保险单有效期内的累计赔偿限额。

　　例题：物质损失部分的保险责任中，以下( )属于自然灾害。

　　A.水灾 B.冰雹 C.暴雨 D.火灾 E.爆炸

　　答案：ABC

　　解析：物质损失部分的保险责任中，自然灾害包括地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、火山爆发、地面下沉下陷以及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括火灾和爆炸。

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