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　　第三章 支付结算法律制度

　　本章概述

　　本章包括2个单元：(1)支付结算法律制度;(2)票据法律制度。

　　本章自机考改革后分值波动比较大，在单套试卷中的最高分值曾达到17.5分，而最低分值仅为9.5分。本章很少不涉及大题，请考生做好应对票据法律制度大题的充分准备。

　　2017年本章考点的主要变化有：

　　(1)根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》(银发[2015]392号)，对“个人银行结算账户”的有关内容进行了全面更新;

　　(2)根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，对信用卡有关的内容进行了重大调整;

　　(3)根据《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格[2016]557号)，对银行卡刷卡结算收费进行了重大调整。

　　第一单元 支付结算法律制度

　　考情分析

　　考点解读

　　支付结算概况(★)

　　(一)主要支付工具

　　1.我国目前使用的人民币非现金支付工具主要包括“三票一卡”和结算方式。“三票一卡”是指三种票据(汇票、本票和支票)和银行卡。结算方式包括汇兑、托收承付和委托收款。

　　2.我国目前已形成了以票据和银行卡为主体，以电子支付为发展方向的非现金支付工具体系。

　　(二)办理支付结算的原则

　　1.恪守信用，履约付款原则

　　在办理支付结算业务时，诚实守信就是要做到按照合同规定及时付款，不得无故拖延或者拒绝支付。

　　2.谁的钱进谁的账，由谁支配原则

　　除法律法规另有规定外，银行无权在未经存款人授权或委托的情况下，擅自动用存款人在银行账户里的资金。

　　3.银行不垫款原则

　　(1)银行是办理支付结算业务的中介机构，应按照付款人的委托，将资金支付给付款人指定的收款人，或者按照收款人的委托，将归收款人所有的资金转账收入到收款人的账户中。

　　(2)付款人账户内没有资金或资金不足，或者收款人应收的款项由于付款人的原因不能收回时，银行的中介职责可以不履行，因为银行没有为存款人垫付资金的义务，另有约定除外。

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