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　　第十二章 银行监管与市场约束

　　12.1 银行监管

　　银行监管的原因：

　　1银行业为各行业广泛提供金融服务;

　　2.银行普遍存在通过扩大资产规模增加利润的发展;

　　3.存款人与银行的关系属于特殊的债权人与债务人关系，两者掌握的信息是不对称的;

　　4.风险是银行体系不可消除的内生因素，银行机构正是过管理和经营风险获得收益;

　　5.银行先天存在垄断与竞争的悖论。

　　巴塞尔协议I的贡献在于，将资本充足率监管作为银行监管的核心内容，并提出具体的、国际统一的标准。

　　巴塞尔协议II的贡献在于，提出了三大支柱(资本要求、监督检查、市场纪律)，形成了一套完整的监管框架，强调激励相容，希望通过市场约束和金融机构自身的风险管理来进行有效监管。

　　巴塞尔协议III的贡献在于，按照资本数量和质量同步提高、资本监管和流动性监管并重、资本充足率与杠杆率并行等原则重新确立了全球银行业监管标准与规则的新框架。

　　12.1.1银行监管概述

　　银行监管的目标、原则和标准

　　目标：1.通过审慎有效的监管，保护广大存款人和金融消费者的利益;

　　2.通过审慎有效的监管，增进市场信心;

　　3.通过相关金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解;

　　4.努力减少金融犯罪，维护金融稳定。

　　原则：依法、公开、公正和效率

　　1.依法原则是指监管职权的设定和行使必须依据法律、行政法规的规定;

　　2.公开原则是指监管活动除法律规定需要保密的以外，应当具有适当透明度(立法、执法、复议相关标准程序公开);

　　3.公正原则指银行业市场的参与者具有平等法律地位(实体公正、程序公正);

　　4.效率原则指银监会在监管活动中要合理配置和利用监管资源，提高监管效率，即全面履责实现目标，又降低成本不带来负担。

　　标准：1.促进金融稳定和金融创新共同发展;

　　2.努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力;

　　3.对各类监管设限做到科学合理，有所为有所不为，减少一切不必要的限制;

　　4.鼓励公平竞争，反对无序竞争;

　　5.对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制;

　　6.高效、节约地使用一切监管资源。

　　监管理念：管法人、管风险、管内控、提高透明度。

　　风险监管的理念、指标体系和主要内容

　　理念：风险监管指通过识别银行固有的风险种类，进而对其经营管理所涉及的各类风险进行评估，并按照评级标准，系统、全面、持续地评价一家银行经营管理状况的监管方式，该监管方式重点关注银行的业务风险、内部控制和风险管理水平。

　　作用：1.通过信息收集、对业务和各类风险及风险管理程序的评估，能更好地了解机构的风险状况和管理素质，及早识别出即将形成的风险，具有前瞻性;

　　2.通过事前对风险的有效识别，可根据每个机构的风险特点设计检查和监管方案，更有计划性、灵活性和针对性;

　　3.明确监管的风险导向，提高银行管理层对风险管理的关注度，同时也提高管理层对监管的认同感，达成共识和良性互动，共同致力于风险的防范和化解;

　　4.根据风险评估判断出高风险领域，有针对性地进行检查，并更多地借鉴内部管理和审计结果，减少低风险业务的测试量和重复劳动，减轻检查负担，节省监管资源，提高现场工作效率;

　　5.把监管中心转移到银行风险管理和内部控制质量的评估上，明确了监管者和银行管理层各自职责，对银行管理层的风险管理责任提出了更高的期望和要求;

　　6.明确了非现场监管和现场监管的职责，使二者分工更清晰、结合更紧密。

　　风险监管框架涵盖了六个相互衔接、循环往复的监管步骤：了解机构—风险评估—规划监管行动—准备风险为本的现场检查—实施风险为本的现场检查—监管措施、效果评价和持续的非现场监测。

　　其中风险评估是核心，包含四个阶段：首先要了解银行的业务和风险管理制度;其次要界定其主要业务领域;再次要用风险矩阵对每一业务领域的八种潜在风险逐一识别和衡量;最后形成风险评估报告。

　　指标体系：风险水平、风险迁徙、风险抵补

　　1.风险水平类指标，以时点数为基础，静态指标，包括信用风险指标、市场风险指标、操作风险指标、流动性风险指标。

　　2.风险迁徙类指标：正常贷款迁徙率、不良贷款迁徙率;

　　3.风险抵补类指标：包括盈利能力、准备金充足程度和资本充足程度。

　　主要内容：风险监管主要包括以下四个方面：

　　1.建立银行风险的识别、计量、评价和预警机制，建立风险评价的指标体系，根据定性和定量指标确定风险水平或级别，按照风险水平及时进行预警;

　　2.建立高风险银行类金融机构的判断和救助体系，建立对此类机构的判断标准，并对此类机构制定风险控制、化解方案，包括限制业务、调整管理层、扩充股本、债务重组、请求中央银行给予流动性支持等;

　　3.建立应对支付危机的处置体系，包括停业隔离整顿、给予流动性救助、资产负债重组、关闭清算、实施市场退出等;

　　4.建立银行类金融机构市场退出机制及金融安全网，包括存款保险体系建设等。

　　要求商业银行管理信息系统的形式和内容应当与商业银行营运、组织结构、业务政策、操作系统和管理报告制度相吻合，构成商业银行成本核算、产品定价、风险管理和内部控制的有力支撑。

　　对商业银行人力资源状况的监管包括对高级管理人员实施任职资格审核，从职业操守、专业能力和道德品质等方面评价拟任人员适任情况。

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