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　　贷款审批

　　1信贷授权

　　1.信贷授权的分类;

　　(1)直接授权，是指总部对相关授信业务部门直接授予授信审批权限;

　　(2)转授权，是指授权单位在规定权限内，对一定部门具有转授的权限;

　　(3)临时授权，是指被授权者不能履行审批职责时，可临时将审批权限授予其他合格者。

　　2.信贷授权的原则与方法;

　　(1)信贷授权应遵循的基本原则;

　　适度授权原则;‚差别授权原则;ƒ动态调整原则;„权责一致原则。

　　(2)信贷授权的载体：包括授权书(最常用)、规章制度、部门职责、岗位职责等书面形式;

　　2审贷分离的一般操作规程

　　1.审贷分离的形式;

　　(1)岗位分离;(2)部门分离;(3)地区分离。

　　2.信贷调查岗和信贷审查岗的职责划分;

　　【信贷调查岗】：拓展信贷业务，优选客户，受理申请;‚对借款人的合法性、安全性、盈利性进行调查;ƒ对客户进行信用等级评价，撰写调查报告;„办理核保、抵(质)押登记手续;…贷款业务办理后对借款人进行检查和管理;†督促借款人还款;‡提交贷前调查报告，并承担相应责任。

　　【信贷审查岗】：表面真实性审查;‚完整性审查;ƒ合规性审查;„合理性审查;…可行性审查。

　　【最主要的区别是主动性，调查岗需要主动去调查客户的相关情况，而审查岗则是被动的审查由客户递交的资料。】

　　3.审贷分离的实施要点;

　　(1)审查人员与借款人原则上不单独直接接触;

　　(2)审查人员无最终决策权;

　　(3)审查人员应真正成为信贷专家;

　　(4)实行集体审议机制;

　　(5)按程序审批。

　　3贷款审查事项的基本内容

　　基本原则：“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、“了解你客户的风险”。

　　1.资料完整性和流程合规性审查;

　　(1)借款人有关资料是否齐备，资料内容是否合法、真实、有效;

　　(2)贷款业务资料是否齐全，是否按规定程序操作;

　　2.借款人主体资格及基本情况审查;

　　(1)借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内;

　　(2)借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全;

　　(3)借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序;

　　(4)借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的北京、主要履历、品行和个人信用记录。

　　4贷款审批要素

　　主要贷款审批要素的审定要点：

　　1.授信对象;固定/流动资金贷款、项目融资——企/事业法人;个人贷款——自然人。

　　2.贷款用途;

　　3.授信品种;【品种应与用途、客户风险、结算方式、银行政策相匹配】

　　4.贷款金额;

　　5.贷款期限;【期限应与品种、还款资金到账时间、风险相匹配】

　　6.贷款币种;7.贷款利率;8.担保方式;

　　9.发放条件;【借款人出现信用状况下降、不按合同约定支付贷款资金、项目进度落后、违反合同约定等情况时，贷款

　　人可根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。】

　　10.支付要求;11.贷款管理要求

　　5授信额度的定义

　　1.单笔贷款授信额度;

　　(1)被指定发放的贷款本金额度，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷;

　　(2)被批准于短期贷款、长期循环贷款和其他类型的授信贷款的最高的本金风险敞口额度。

　　2.借款企业额度;

　　借款企业的信用额度是指银行授予某个借款企业的所有授信额度的总和。

　　3.集团借款企业额度;

　　是指授予各个集团成员的授信额度总和。

　　由于以下原因，复杂企业结构更容易产生潜在的信用风险：

　　(1)贷款资金有可能被转移到集团的其他公司;

　　(2)内部集团资金流有可能转化为现金并用于债务清偿;

　　(3)无论借款企业多优秀，集团的其他公司问题都有可能影响到借款企业。

　　6授信额度的决定因素

　　1.了解并测算借款企业的需求，对借款原因进行分析;

　　2.客户的还款能力;

　　3.借款企业对借贷金额的需求;

　　4.银行或借款企业的法律限制，借款合同对公司的借贷活动限制;

　　5.贷款组合管理的限制;

　　6.银行的客户政策;

　　7.关系管理因素。

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