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　　第十一章贷后管理

　　本章知识框架图：

　　第一节 对借款人的贷后监控

　　在贷款发放后，公司信贷业务人员要密切跟踪借款人经营管理状况的变化，做好贷后检查工作，及时找出问题根源、对症下药，切实保护银行资产安全。对借款人的贷后监控，主要是对借款人经营状况、管理状况、财务状况、还款账户及与银行往来情况的监控。

　　一、经营状况监控(★★★)

　　公司信贷业务人员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。一方面，要注意企业在日常的商务活动中是否出现不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况;另一方面，对异常的经营情况和财务变动一定要进行调查和分析，找出问题根源。

　　经营风险主要体现在：

　　①经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态。

　　②业务性质、经营目标或习惯做法改变。

　　③主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势。

　　④兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务。

　　⑤不能适应市场变化或客户需求的变化。

　　⑥持有一笔大额订单，不能较好地履行合约。

　　⑦产品结构单一。

　　⑧对存货、生产和销售的控制力下降。

　　⑨对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失。

　　⑩在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少信用额度。

　　⑩购货商减少采购。

　　⑩企业的地点发生不利的变化或分支机构分布趋于不合理。

　　⑥收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是出于财务动机，而与核心业务没有密切关系。

　　⑩出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产。

　　⑩厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线。

　　⑩建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整。

　　⑥借款人的产品质量或服务水平出现明显下降。

　　⑧流失一大批财力雄厚的客户。

　　⑩遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难。

　　⑩企业未实现预定的盈利目标。

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