贷款担保的作用

　　贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款顺利偿还的法律行为。它对于有效防范银行信贷风险、促进借款人改善经营管理、巩固发展信用关系和健全市场经济秩序等都具有非常重要的作用，具体来说，主要有以下四方面的作用。1.健全市场经济秩序

　　市场经济要能顺利运转必须以一定的经济秩序和市场机制为保证，否则就会造成买卖活动无法进行、借贷关系无法维持、生产经营活动无法正常运行，甚至造成整个国民经济的紊乱，通过对借款企业和贷款银行之间的债权债务关系进行担保，贷款担保就避免了因为借款人不能归还贷款本息而对银行和其他经济活动产生的不良影响，从而有利于商品流转秩序的协调稳定和国民经济的健康运行。

　　2.有效防范银行信贷风险

　　一方面，由于不确定性和信息不对称，经济活动不可避免地将会出现很多潜在风险。借款人常常会由于某些客观原因无法维持正常的生产经营活动，或者由于某些主观原因而出现骗贷行为，从而使得银行信贷资产遭受损失。

　　另一方面，银行是典型的负债经营企业，依靠较少的资本金和大量负债支撑大量的信贷资产，其经营活动风险极高。因此，除了通过征信、预测和分析规避风险之外，还通过建立有效的风险管理机制，通过风险转移、风险分担和风险约束来减少和消除损失，而贷款担保就是其中最重要的信贷风险管理方法。

　　在进行贷款担保后，如果由于借款人财务状况恶化或故意逃废债务等主客观原因而出现银行贷款无法偿还的情况，银行就可通过执行担保来收回贷款本息。因此，贷款担保为银行贷款提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源，从而减小了银行的贷款风险，有利于扩大银行信贷规模和提高信贷资金使用效率。

　　3.促进借款人改善经营管理

　　对于借款人而言，贷款担保有利于借款人自身改善经营管理。具体来说有：

　　(1)贷款担保使得借款人能充分利用固定资产、存货资产、其他抵(质)押资产、第三人信用等方式增加资信等级，克服信用贷款条件较为苛刻的融资瓶颈，从而极大地拓展资金来源，有利于借款人扩大经营规模，提高盈利能力和竞争力。

　　(2)提供贷款担保的第三人，比如担保公司、关联企业或其他的第三人，为了保证自身财产安全，必然关心借款企业的经营状况和履约能力变化。为了防止借款企业因为经营不善失去还贷能力，担保人不仅会督促借款人按期还本付息，而且还会积极帮助借款人改善经营管理、克服经营管理困难，因而有利于借款人提高业绩和竞争力。

　　(3)相对于信用贷款而言，由于担保贷款风险相对较低，因而贷款利率也就相对较低。因此，通过充分利用自身的有形资产和无形资产，借款人可以有效降低财务成本，提高自有资本的盈利能力。

　　4.巩固发展信用关系

　　良好的信用关系需要良好的信用制度和偿债还贷顺序为条件，但现实经济中债务拖欠、赖账等现象时常发生，这就破坏了信用关系。贷款担保对借款人和担保人形成了约束，使得银行与借款人、借款人与担保人、担保人与银行之间形成了规范而正常的信用关系。其中某一方违约，都可通过法律手段进行调整，从而维护金融秩序。因此，贷款担保使得银行贷款得以实现，而银行信用的介入又使得资金盈余方和资金短缺方能够相互调剂，这就保证了社会资金按比例分配到再生产的各个环节，保证了社会再生产能够实现正常的循环和周转。