第二节 银行个人理财业务发展和现状

　　一、国外发展和现状

　　(一)个人理财业务萌芽时期

　　(二)个人理财业务形成与发展时期

　　(三)个人理财业务成熟时期

　　(一)个人理财业务的萌芽阶段20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。特点：无明确的个人理财业务流程，无个性化的个人理财服务方案，无财务规划，无数据积累，无专业理财人才。目的：是推销产品，为保险产品和基金产品的销售服务。背景：二次大战后美欧经济的复苏和日趋繁荣，社会福利水平的提升

　　(二)个人理财业务的形成与发展时期20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成和发展时期，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于硬资产(贵金属)。特点：开始有了“注册理财规划师”这类专业理财人才;银行内部开始进行机构整合，提供理财业务。目的：主要还是推销产品，同时帮助客户进行避税。

　　小知识

　　1969年12月，芝加哥创建了理财学院和国际理财人员协会(FPA)。

　　(三)个人理财业务的成熟时期20世纪90年代是个人理财业务的成熟时期，开始广泛使用衍生金融产品，同时将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，开展满足不同客户的个性化需求的理财服务。特点：理财业务中的财务策划、理财规划服务比重上升，理财业务专业化程度高，国际注册财务咨询师、各类理财协会、税务、遗产规划协会等理财人员认证、理财服务中介机构纷纷出现。目的：满足不同客户的个性化需求。背景：90年代美欧等国经济繁荣，尤其是资本市场上证券价格高涨。