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　　个人贷款业务

　　个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。虽然部分个人贷款也用于生产经营，但绝大多数个人贷款主要用于消费。个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

　　1.个人住房贷款。个人住房贷款，是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款，主要包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款及个人住房组合贷款等。

　　2.个人消费贷款。个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。

　　3.个人经营贷款。个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。由于生产经营活动一般需要依法经国家工商行政管理部门核准登记，从事许可制经营的，还需要得到相关行政主管部门的经营许可，因此，个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。

　　4.个人信用卡透支。个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金。

　　个人贷款业务的还款方式通常包括等额本息及等额本金两种。目前，各银行还根据个人需求提供个性化的还款方式及还款服务，较为常见的特色还款方式包括：按周还本付息、递增还款法、递减还款法、随心还还款法等。

　　背景资料：三个办法、一个指引

　　为进一步规范和加强信贷业务管理，促进贷款业务健康发展，2009年以来银监会先后颁布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》(简称“三个办法一个指引”)。

　　“三个办法一个指引”涵盖了包括企业贷款和个人贷款在内的各类贷款业务，明确规定对贷款实行全流程风险控制，强化了对贷款资金支付的管理，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

　　“三个办法一个指引”的实施有助于督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用的风险，有利于我国银行业金融机构提高贷款管理水平，优化信贷结构，有效防范金融风险，更好地服务经济社会发展。

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