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　　信用风险识别

　　就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险。对商业银行面临的信用风险进行识别、评估才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，是信用风险管理的关键环节。

　　信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的风险种类、生成原因进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。风险识别准确与否，直接关系到能否有效地防范和控制风险损失。抵御、防范信用风险的核心是要正确衡量信用风险。

　　(一)个人客户信用风险来源

　　1.商业银行与个人客户之间信息不对称。

　　2.市场价格波动也会引发信用风险。

　　3.道德风险、逆向选择。

　　4.宏观经济周期性变化。

　　经济萧条时债务回收率低1/4至1/3

　　(二)个人客户信用风险评估衡量

　　1.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法。

　　2.专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。

　　3.在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)。

　　4.有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，即个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(Purpose Factor)、还款来源因素(Payment Factor)、债权保障因素(ProtectionFactor)、前景因素(Perspective Factor)。

　　5.“5W”因素分析法，即借款人(Who)、借款用途(Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How)。

　　6.专家判断法存在着许多难以克服的缺点和不足：

　　(1)要维持这样的专家制度需要相当数量的专业分析人员，这种制度对成本和效率的负面影响更为突出。

　　(2)专家判断法实施的效果很不稳定。

　　(3)难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。

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