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　　第五章 个人消费贷款

　　9.操作风险

　　(1)操作风险的内容

　　①贷款受理和调查中的风险。申请人资格是否符合相关规定;申请人所提交材料的真实性;商业助学贷款申请人的担保措施是否足额、有效。

　　②贷款审查和审批中的风险。业务不合规，业务风险与效益不匹配;不按权限审批贷款;审批人审查不严。

　　③贷款签约和发放中的风险。合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字(签章);在发放条件不齐全的情况下发放贷款;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;未按规定的贷款额度、期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、利率调整方式和发放方式等发放贷款。

　　④贷后与档案管理中的风险。未对贷款使用情况跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料、他项权利证书。

　　(2)操作风险的防控措施

　　①规范操作流程，提高操作能力：掌握规章制度;规范业务操作;熟悉操作风险管理政策;把握业务流程中的操作风险点;做好关键操作的记录备查。

　　②完善银行、高校、政府在贷款管理方面的职责界定。

　　③规范对抵押物的管理。注意：抵押文件资料的真实有效性，抵押物的合法性、权属完整性、存续完好性等;贷款抵押手续规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押贷款手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理;谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不能规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。

　　10.信用风险

　　(1)信用风险的内容

　　①借款人的还款能力风险。

　　②借款人的还款意愿风险。

　　③借款人的欺诈风险。

　　④借款人的行为风险。借款人可能因违约、违法等行为受到处罚，毕业后找不到工作等。

　　(2)信用风险的防控措施

　　①加强对借款人的贷前审查。

　　对以学生父母为借款人的，审查其收入的真实性，分析其基本情况，判断其职业稳定性和收入可靠性等，制定合理的还款计划;对以学生本人为借款人的，审查其基本情况，了解其所学专业的就业情况，合理预测其未来收入;

　　通过入学通知书来判断贷款申请的真实性和合法性;核实借款人家庭情况、居住地址、工作单位和通信方式等资料，定期回访或联系。

　　②建立和完善防范信用风险的预警机制。

　　③完善银行个人教育贷款的催收管理系统。一旦发现借款学生不及时还款或不与银行联系，银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉，督促其还款;所在单位不详或不知去向者，应立即联系学生家庭，由其父母提供联系方式并督促其还款，必要时父母替其还款;仍无法联系的，应立即与公安部门联系，通过其身份证号码查询。

　　④建立有效的信息披露机制。应定期在大众媒体报道失信人黑名单。

　　⑤加强学生的诚信教育。

　　核心考点术语

　　1.国家助学贷款的受理：指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。

　　2. 一次性开户放款：指根据合同约定的划款方式，一次性将全部贷款发放到有关账户中)

　　3. 分次放款：指根据贷款的用途和使用要求，在合同中约定将贷款按照建立的分次放款计划分多次将贷款发放到有关账户中，各分次放款金额合计应与合同总金额一致。

　　4、商业助学贷款的贷后与档案管理：指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的偿还、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理四个部分。

　　5. 风险预警机制：就是组建一个专门的组织机构，利用一定的检测工具，确定科学细化的指标网络。

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