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　　第九章　业务创新与发展

　　知识点1　业务创新概述

　　单选题

　　为了确保银行客户和其他市场参与者充分了解银行创新所隐含的风险，银行必须对创新过程中不涉及商业秘密、不影响知识产权的部分予以充分披露，这属于银行金融创新需要遵循的(　)原则。

　　A.成本可算

　　B.风险可控

　　C.知识产权保护

　　D.信息充分披露

　　『正确答案』D

　　『答案解析』银行业楚一个信息不对称程度非常高的行业，在创新方面，信总不对称程度史高，为了确保银行客户和其他市场参与者充分了解银行创新所隐含的风险，信息充分披露原则要求，银行必须对创新过程中涉及商业秘密、不影响知识产权的部分，予以充分披露。

　　单选题

　　不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争，体现了(　)原则。

　　A.合法合规

　　B.公平竞争

　　C.成本可算

　　D.风险可控

　　『正确答案』B

　　『答案解析』本题考查业务创新的基本原则。银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则，不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。

　　单选题

　　“买者自负”原则的含义是(　)

　　A.金融产品提供者需要自我教育

　　B.金融产品提供没有信息披露义务

　　C.金融产品购买者需有娴熟的投资技巧才可以进行投资

　　D.金融产品购买者要自己承担决策风险

　　『正确答案』D

　　『答案解析』“买者自负”的含义是，产品的购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险，这也是世界各国通常不会因为股市的涨跌而向投资者提供赔偿的原因。强调“买者自负”原则包含两层含义：第一，金融投资者要加强自我教育。充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，对自己的投资决策负责;第二，要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解。

　　单选题

　　要充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，以及客户的财务状况，做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，描述的是(　)。

　　A.审慎尽责

　　B.充分信息披露

　　C.引导理性消费

　　D.客户资产隔离

　　『正确答案』C

　　『答案解析』本题考查业务创新与客户利益保护。向客户销售有关产品时，要建立适合创新服务需要的客户资料档案，要充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，以及客户的财务状况，做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，引导客户理性投资与消费，向客户销售适宜的投资产品。

　　多选题

　　银行业务创新包括三个层面的“创新”，即(　)。

　　A.高端层面

　　B.中观层面

　　C.宏观层面

　　D.微观层面

　　E.低端层面

　　『正确答案』BCD

　　『答案解析』本题考查银行业务创新。银行业务创新包括三个层面的“创新”：宏观层面、中观层面和微观层面。

　　多选题

　　银行业务创新原则中的四个“认识”是指(　)。

　　A.认识你的业务

　　B.认识你的客户

　　C.认识你的成本

　　D.认识你的风险

　　E.认识你的交易对手

　　『正确答案』ABDE

　　『答案解析』本题考查业务创新的基本原则。四个“认识”包括“认识你的业务”、“认识你的风险”、“认识你的客户”、“认识你的交易对手”。

　　多选题

　　在金融创新活动中，银行需要特别注意客户教育等方面来保护客户的利益。以下关于客户教育说法正确的是(　)。

　　A.银行进行客户教育，就是要提高客户的金融素质

　　B.金融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，但是对于相对专业的银行理财产品，还是需要金融机构负责，这就是“卖者有责”原则

　　C.了解“卖者有责”的基础上，也要使客户接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则

　　D.“买者自负”也要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当的披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解

　　『正确答案』ACDE

　　『答案解析』本题考查客户教育的内容。B选项银行进行客户教育，就是要提高客户(更广泛地说是社会公众)的金融素质，一方面，要为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识;另一方面，在了解“卖者有责”的基础上，也要使客户接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则。因此，在购买理财产品上，客户需要遵循“买者自负”这一市场原则。

　　判断题

　　中观层面的金融创新是指20世纪80年代末以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，具体包括银行技术创新、产品创新以及制度创新。(　)

　　『正确答案』×

　　『答案解析』本题考查银行业务创新。中观层面的金融创新是指20世纪50年代末以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，具体包括银行技术创新、产品创新以及制度创新。

　　知识点2　创新发展趋势

　　多选题

　　互联网金融对商业银行的改变主要体现在(　)。

　　A.提升客户体验

　　B.改变获客路径

　　C.降低运营成本

　　D.创造市场机会

　　E.提高运营成本

　　『正确答案』ABCD

　　『答案解析』本题考查互联网金融。互联网金融对商业银行的改变主要体现在以下方面：提升客户体验、改变获客路径、降低运营成本、创造市场机会。

　　多选题

　　下列关于互联网金融，说法正确的有(　)。

　　A.是以点对面交易为基础进行金融资源配置

　　B.使商业银行真正向“以客户为中心”转变

　　C.第三方互联网支付在资金划转上起基础性作用

　　D.为银行创造了市场机会

　　E.为商业银行借助互联网技术开展服务革命提供了契机

　　『正确答案』BCDE

　　『答案解析』互联网金融是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置

　　多选题

　　下列关于证券资产化的说法中，正确的有(　)。

　　A.证券资产化是一种资产收入导向型的融资方式

　　B.证券资产化是一种低成本的融资方式

　　C.证券资产化是一种结构型的融资方式

　　D.证券资产化是表内融资方式

　　E.证券资产化是一种流动性风险管理工具

　　『正确答案』ABCE

　　『答案解析』证券资产化是表外融资方式和增加企业价值的融资方式。

　　判断题

　　银行的信贷资产是银行向借款人发放贷款，再将这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者。(　)

　　『正确答案』×

　　『答案解析』本题考查证券化。信贷资产证券化是银行向借款人发放贷款，再将这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者。

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