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　　第八章　贷款担保

　　1[多选题] 贷款承诺不同于贷款意向书，其特点是(　　)。

　　A.借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致

　　B.表明该文件为要约邀请

　　C.这是一项书面承诺

　　D.具有法律效力

　　E.银行可以不受意向书任何内容的约束

　　参考答案：A,C,D

　　参考解析：贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。

　　2[多选题] 对于企业管理水平的分析，主要包括(　　)。

　　A.管理人员的业务素质

　　B.机构的设置及合理性

　　C.经营管理方面的主要业绩

　　D.企业的劳动力结构和层次

　　E.已实施投资项目的管理情况

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：企业管理水平分析主要指管理人员业务素质、经历、管理能力、知识结构及年龄结构，机构的设置及合理性.经营管理方面的主要业绩，已实施投资项目的管理情况等。D项企业的劳动力结构和层次属于对企业基础的分析。

　　3[多选题] 贷款担保主要是针对(　　)进行的评估。

　　A.担保方式

　　B.担保能力

　　C.担保资格

　　D.担保法律文件的完整性

　　E.担保物

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：贷款担保评估主要是对担保方式、担保能力、担保资格及担保法律文件的完善性进行评估。担保物不属于贷款担保评估的内容。

　　4[多选题] 影响抵押率的因素有(　　)。

　　A.担保债权本息总额

　　B.抵押物评估价值额

　　C.抵押物原值

　　D.抵押物折旧

　　E.抵押物造价

　　参考答案：A,B

　　参考解析：担保审查和审定人员应认真审核抵押率计算方法，准确确定抵押率。抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%。

　　5[多选题] 审查贷款抵(质)押物的情况，主要内容有(　　)。

　　A.抵(质)押物的合法性

　　B.抵(质)押物的所有权属

　　C.抵(质)押物的价值

　　D.抵(质)押物的登记

　　E.抵押合同或质押合同的条款审查

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：审查贷款抵(质)押物的情况主要内容有：抵(质)押物的合法性、抵(质)押物的所有权属、抵(质)押物的价值、抵(质)押物的登记、抵(质)押物的变现能力、抵押合同或质押合同的条款审查、抵(质)押物的保管和抵(质)押物的处理等。

　　6[多选题] 贷款担保包括(　　)。

　　A.人的担保

　　B.动产担保

　　C.不动产担保

　　D.股票担保

　　E.债券担保

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。人的担保主要指由作为第三人的自然人或法人向银行提供的，许诺借款人按期偿还贷款的保证。如果债务人未按期还款，担保人将承担还款的责任。财产担保又分为不动产、动产和权利财产(例如股票、债券、保险单等)担保。这类担保主要是将债务人或第三人的特定财产抵押给银行。

　　7[多选题] 贷款质押的风险包括(　　)。

　　A.虚假质押风险

　　B.司法风险

　　C.汇率风险

　　D.利率风险

　　E.操作风险

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：贷款质押风险包括虚假质押风险、司法风险、汇率风险、操作风险。

　　8[多选题] 下列关于贷款抵押风险防范的说法正确的有(　　)。

　　A.对抵押物进行严格审查，首先要确保抵押物的真实性，这就要求信贷人员认真审查有关权利凭证

　　B.对抵押物的价值进行准确评估，这是保证抵押物足值的关键。银行一般要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折扣后确定贷款额

　　C.需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效

　　D.法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，但可认为合同有效

　　E.抵押期限应等于或大于贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效。这些财产包括房地产、林木、航空器、船舶、车辆以及企业的设备和其他动产。法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同就无效。故D项说法不正确。因此，银行在办理抵押贷款时，对法律规定需登记的合同，必须切实做好登记工作，以确保抵押关系的合法有效。

　　9[单选题] 以下各项中不得抵押的财产是(　　)。

　　A.抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品

　　B.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产

　　C.土地所有权

　　D.专款专用

　　参考答案：C

　　参考解析：根据我国《担保法》的规定，土地所有权不得抵押。不得抵押的财产与权利包括：土地所有权;耕地、宅基地(但有特别规定的除外)，自留地、自留山等集体所有的土地使用权;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;依法不得抵押的其他财产。

　　10[单选题] 抵押的一个重要特征是债务人保持对抵押财产的(　　)，而债权人则取得(　　)。

　　A.占有权;占有权

　　B.所有权：所有权

　　C.占有权;所有权

　　D.所有权;占有权

　　参考答案：C

　　参考解析：抵押的一个重要特征是债务人仍保持对抵押财产的占有权，而债权人(抵押权利人)则取得所有权或部分所有权，或者当债务人未按期偿还债务时获得对抵押财产所有权的权利。

　　11[单选题] 贷款质押中的最主要风险因素是(　　)。

　　A.虚假质押风险

　　B.司法风险

　　C.汇率风险

　　D.操作风险

　　参考答案：A

　　参考解析：目前银行办理的质押贷款在业务中主要风险有虚假质押风险、司法风险、汇率风险、操作风险。其中虚假质押风险是贷款质押的最主要风险因素。

　　12[单选题] 下列质押品中，不能用其市场价格作为公允价值的是(　　)。

　　A.国债

　　B.银行承兑汇票

　　C.上市公司流通股

　　D.上市公司限售股

　　参考答案：D

　　参考解析：对于有明确市场价格的质押品，如国债、上市公司流通股票、存款单、银行承兑汇票等，其公允价值即为该质押品的市场价格。

　　13[单选题] 在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，由(　　)来收取。

　　A.抵押人

　　B.质权人

　　C.银行

　　D.抵押权人

　　参考答案：A

　　考解析：在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。只有在债务履行期间届满，债务人不履行债务致使抵押物被法院依法扣押的情况下，自扣押之日起，抵押权人才有权收取孳息。在质押期间，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息。

　　14[单选题] 按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为(　　)，向人民法院提起诉讼的时效为(　　)。

　　A.1年;2年

　　B.3个月;6个月

　　C.3个月;1年

　　D.6个月;2年

　　参考答案：A

　　参考解析：按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年。

　　15[单选题] 下列关于担保的补充机制中，说法不正确的是(　　)。

　　A.银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的抵押权益尚未落实，可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品

　　B.如果抵押人的行为足以使抵押物价值降低的，抵押权人(银行)有权要求抵押人停止其行为

　　C.如果由于借款人财务状况恶化，或由于贷款展期使得贷款风险增大，银行也会要求借款人追加担保品

　　D.倘若保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，其自身的财务状况恶化，银行应要求担保人追加新的保证人

　　参考答案：D

　　参考解析：倘若保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，其自身的财务状况恶化;或由于借款人要求贷款展期造成贷款风险增大或由于贷款逾期，银行加收罚息而导致借款人债务负担加重，而原保证人又不同意增加保证额度;或抵(质)押物出现不利变化;银行应要求借款人追加新的保证人。而非担保人，因此D项说法不正确。

　　16[单选题] 在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由(　　)收取。

　　A.抵押权人

　　B.质押人

　　C.银行

　　D.抵押人

　　参考答案：D

　　参考解析：在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孽息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。

　　17[单选题] 抵押期限应(　　)贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同。

　　A.大于

　　B.小于

　　C.等于

　　D.大于或等于

　　参考答案：D

　　参考解析：本题考查贷款抵押的风险防范：抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。抵押期限应等于或大于贷款期限。

　　18[单选题] 下列关于贷款抵押风险分析正确的有(　　)。

　　A.抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在，且抵押人对此拥有完全的所有权

　　B.我国《担保法》规定了在法律规定范围内的财产或权利抵押时，双方当事人只需签订抵押合同即可

　　C.共有财产是指两人以上对同一财产享有所有权。对以共有财产抵押的，只要一方同意抵押就有效

　　D.未经所有权人同意就擅自抵押的，抵押关系无效，但不构成侵权

　　参考答案：A

　　参考解析：抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在，且抵押人对此拥有完全的所有权;我国《担保法》规定了在法律规定范围内的财产或权利抵押时，双方当事人不但要签订抵押合同，而且要办理抵押物登记，否则抵押合同无效，故B项错误;对以共有财产抵押的，按照共有财产共同处分的原则，应该经得各共有法人的同意才能设立，否则抵押无效，故C项错误;未经所有权人同意就擅自抵押的，不但抵押关系无效，而且构成侵权，故D项错误。所以，以第三方的财产作为抵押，必须经得第三方同意，并办理有关法律手续，方能有效。

　　19[单选题] 下列关于质押的说法，不正确的是(　　)。

　　A.质押是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利

　　B.设立质权的人称为质权人

　　C.质押担保的范围包括质物保管费用

　　D.以质物作担保所发放的贷款为质押贷款

　　参考答案：B

　　参考解析：质押是贷款担保方式之一，它是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利。设立质权的人，称为出质人，因此8项说法错误;享有质权的人，称为质权人;债务人或者第三人移交给债权人的动产或权利为质物。以质物作担保所发放的贷款为质押贷款。质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。

　　20[单选题] 关于贷款质押风险防范，下列说法不正确的是(　　)。

　　A.为防范虚假质押风险，银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对

　　B.动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到其托管部门办理登记，将出质人手中的全部有效凭证质押在银行保管

　　C.接受共有财产质押，必须经所有共有人书面同意

　　D.为防范质物司法风险，银行必须严格审查各类质物适用的法律、法规，确保可依法处置质物;对难以确认真实、合法、合规性的质物或权利凭证，可以质押

　　参考答案：D

　　参考解析：为防范质物司法风险，银行必须严格审查各类质物适用的法律、法规，确保可依法处置质物;对难以确认真实、合法、合规性的质物或权利凭证，应拒绝质押。

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