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　　第四章 贷款环境风险

　　1[判断题(AB)] 区域风险分析关键是要判断影响信贷资金安全的因素都有哪些，该区域最适合什么样的信贷结构，信贷的风险成本收益是否匹配等。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：分析一个特定区域的风险，关键是要判断信贷资金的安全会受到哪些因素影响，什么样的信贷结构最恰当，风险成本收益能否匹配等。

　　2[判断题(AB)] 信贷余额扩张系数侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险，因此该指标越低越好。(　　)[2009年6月真题]

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：当信贷余额扩张系数小于0时，目标区域信贷增长相对较慢，负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。该指标侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险。

　　3[判断题(AB)] 在经济周期达到低点时，企业之间的竞争程度达到最大。在营运杠杆较低的行业，这一情况更为严重。(　　)[2010年5月真题]

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：在经济周期达到谷底时，企业之间的竞争程度达到最大。在营运杠杆较高的行业，这一情况更为严重。

　　4[判断题(AB)] 在采用风险加权打分的方法对国别风险进行衡量时，由于风险因素设置不同和赋予权重的差异，可能导致对同一个国家评价的结果大相径庭：(　　)。2012年6月真题：

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：风险因素加权打分方法的缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样国别，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。

　　5[多选题] 国别风险的类型包括(　　)。

　　A.转移风险

　　B.主权风险

　　C.传染风险

　　D.货币风险

　　E.宏观经济风险

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：除ABCDE五项外，国别风险的类型还包括政治风险和间接国别风险：

　　6[多选题] 银行可从(　　)方面对区域政府信用进行分析。

　　A.以往政府的信用记录

　　B.区域产业政策合理性

　　C.政府收入结构与支出结构

　　D.政府法制化程度

　　E.政府市场化水平

　　参考答案：A,C

　　参考解析：政府信用状况是影响信贷风险的重要因素，要善于根据以往地方政府的信用记录，分析政府收入结构和支出结构，判断其偿债能力和信用度：同时，还应关注地方保护主义导致的经济相对封闭和重复建设问题。

　　7[多选题] 分析一个特定区域的风险，关键是要判断(　　)。

　　A.信贷资金安全的影响因素

　　B.最恰当的信贷结构

　　C.风险成本收益能否匹配

　　D.区域经济水平

　　E.区域发展速度

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。分析一个特定区域的风险，关键是要判断信贷资金的安全会受到哪些因素影响，什么样的信贷结构最恰当，风险成本收益能否匹配等。

　　8[多选题] 根据《欧洲货币》提出的衡量国别风险的计算方法，衡量国别风险需要考虑的因素主要包括(　　)。

　　A.政治和经济风险

　　B.债务情况

　　C.进入资本市场的能力

　　D.获得短期融资的能力

　　E.税收风险

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：除ABCD四项外，《欧洲货币》提出的衡量国别风险需要考虑的因素还包括：违约债务或重新安排的债务情况、信贷评级、获得银行融资的能力、福费廷的折扣。E项，税收风险是世界市场研究中心(WMRC)提出的衡量国别风险的方法中需要考虑的因素。

　　9[多选题] 行业风险评估工作表通常不包括(　　)。[2010年5月真题]

　　A.行业分析框架中所列举的潜在风险及每个风险对应的程度

　　B.整体行业风险评估

　　C.行业名称

　　D.行业竞争程度

　　E.行业企业数量

　　参考答案：D,E

　　参考解析：商业银行可以通过使用行业风险评估工作表来综合考虑行业风险。行业风险评估工作表通常包括以下内容：①行业名称;②行业分析框架中所列举的潜在风险及每个风险对应的程度;③整体行业风险评估。

　　10[多选题] 下列关于企业“经营杠杆”的表述，正确的有(　　)。[2013年11月真题]

　　A.保持较高的销售量和维持市场占有率是经营杠杆较高的行业成功的关键

　　B.固定成本占总成本的比例越大，经营杠杆越高

　　C.通常情况下，高经营杠杆代表着高风险

　　D.经营杠杆越高，销售量对营业利润的影响就越大

　　E.在经济增长、销售上升时，低经营杠杆行业的增长速度要比高经营杠杆行业的增长速度缓慢

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：经营杠杆是营业利润相对于销售量变化敏感度的指示剂。经营杠杆越大，销售量对营业利润的影响就越大。如果一个行业固定成本占总成本的较大比例，那么这个行业的经营杠杆较高。在高经营杠杆行业中的企业在生产量越高的情况下获得的利润越高，在经济增长、销售上升时，低经营杠杆行业的增长速度要比高杠杆行业的增长速度缓慢得多。通常情况下，高经营杠杆代表着高风险，这些行业需要获得更高的销售量来维持利润，而且利润相对于销售非常敏感。所以，保证较高的销售量和维持市场占有率便成了经营杠杆较高的行业成功的关键。

　　11[多选题] 下列关于信贷资产质量指标的说法，正确的有(　　)。[2014年6月真题]

　　A.加权平均期限用于衡量目标区域信贷资产的期限结构

　　B.信贷平均损失比率从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量

　　C.利息实收率用于衡量目标区域信贷资产的收益实现情况

　　D.信贷资产相对不良率大于1时，说明目标区域信贷风险低于银行一般水平

　　E.信贷余额扩张系数小于0时，目标区域信贷增长相对较慢

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：D项，信贷资产相对不良率用于评价目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置，通过系统内比较，反映出目标区域风险状况。指标越高，区域风险越高。该指标大于1时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平。

　　12[多选题] 关于行业成熟度，下列表述正确的有(　　)。[2014年6月真题]

　　A.对银行而言，处于成长阶段的行业代表了最低的风险

　　B.在衰退阶段的行业中，企业现金流维持在正值的时间跨度一般短于利润为正值的时间跨度

　　C.在成熟阶段的行业中，企业做好成本控制是关键

　　D.在成长阶段的行业中，企业扩大产能是关键

　　E.对银行而言，处于衰退阶段的行业代表了最高的风险

　　参考答案：C,D

　　参考解析：AE两项，处在启动阶段的行业代表着最高的风险，成长阶段的企业代表中等程度的风险，但是这一阶段也同时拥有所有阶段中最大的机会，因为现金和资本需求非常大，成熟期的行业代表着最低的风险，处在衰退期的行业代表相对较高的风险;B项，衰退阶段行业的现金流先是正值，然后慢慢减小，现金流维持在正值的时间跨度一般长于利润的时间跨度。

　　13[多选题] 银行业发展的启动阶段，行业销售、利润和现金流的特征有(　　)。[2015年5月真题]

　　A.销售：由于价格比较高，销售量很小

　　B.利润：由于销售量很低而成本相对很高，利润为负

　　C.销售：由于价格比较高，销售量很大

　　D.利润：由于销售量很高而成本相对很低，利润为正

　　E.现金流为负

　　参考答案：A,B,E

　　参考解析：启动阶段行业的销售、利润和现金流有以下特点：①在销售方面，由于价格比较高，销售量很小;②在利润方面，因为销售量低而成本相对很高，利润为负值;③在现金流方面，低销售、高投资和快速的资本成长需求造成现金流为负值。

　　14[多选题] 区域风险是商业银行在制定年度信贷政策时需要考虑的重要方面，以下关于区域风险分析说法正确的有(　　)。[2015年10月真题]

　　A.不同区域执法及司法环境会影响商业银行信贷安全

　　B.不同区域资源禀赋会影响商业银行信贷机会及贷款风险

　　C.不同区域经济发展水平会影响商业银行信贷机会及贷款风险

　　D.国家对不同区域政策支持和产业引导会影响商业银行信贷机会及贷款风险

　　E.区域主导产业分析对制定信贷政策具有重要作用

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：A项，不同区域的执法环境和司法环境的完善程度不尽相同，对区域风险的影响也不同;B项，自然条件因素是区域经济发展的重要影响因素，分析它的差异性有助于判断其对区域风险的影响;C项，对信贷经营来说，经济发展水平是对区域风险影响最大、最直接的因素;D项，通常，国家重点支持地区能够享受较多优惠政策，当地投资项目较充足，各种配套设施齐全，信贷风险相对较低;E项，处于不同经济发展阶段的地区有着不同的产业结构和主导产业，区域主导产业分析对制定信贷政策具有重要作用。

　　15[多选题] 在波特五力模型中，新进人者进入行业所遇到的障碍主要有(　　)。[2015年10月真题]

　　A.自然资源与地理位置

　　B.买卖双方以外非关联方的计价还价能力

　　C.替代品威胁、买方的讨价还价能力、供方的讨价还价能力

　　D.资本需求、转换成本、不受规模支配的成本劣势

　　E.规模经济、产品差异与销售渠道开拓

　　参考答案：A,D,E

　　参考解析：新进入者进入行业的障碍主要包括规模经济、产品差异、资本需要、转换成本、销售渠道开拓、政府行为与政策、不受规模支配的成本劣势、自然资源、地理环境等方面，这其中有些障碍是很难借助复制或仿造的方式来突破的。

　　16[多选题] 在区域风险分析时，评价信贷资产质量的指标主要有(　　)。[2016年6月真题：

　　A.信贷平均损失比率

　　B.信贷余额扩张系数

　　C.信贷资产相对不良率

　　D.不良率变幅

　　E.利息实收率

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：区域信贷资产质量是对区域信贷风险状况的直接反映，它是衡量内部风险最重要的指标。信贷资产质量好，则表明该区域信贷风险低。评价信贷资产质量主要有以下几个指标：①信贷平均损失比率;②信贷资产相对不良率;③不良率变幅;④信贷余额扩张系数;⑤利息实收率。

　　17[单选题] 目前我国家电行业产品成熟，产品差异化很小，产品质量与技术提升的空间都非常有限，由于产品的同质化使得消费者可选择的空间扩大，从而导致各家电厂家竞争激烈，大打“价格战”，则根据行业成熟度四阶段模型判断，该行业处于(　　)。

　　A.启动阶段

　　B.成长阶段

　　C.成熟阶段

　　D.衰退阶段

　　参考答案：C

　　参考解析：处于成熟阶段的行业增长较为稳定，成熟期的产品和服务已经非常标准化，行业中的价格竞争非常激烈，新产品的出现速度也非常缓慢。题中描述的特征符合四阶段模型中成熟阶段的特征。

　　18[单选题] 资产、销售等处于行业中游的某企业产品的销售价格为25元，单位变动成本为10元，固定成本总额为7500万元，则不考虑其他因素时，该企业的盈亏平衡点销售量为(　　)万件。

　　A.229

　　B.334

　　C.500

　　D.634

　　参考答案：C

　　参考解析：盈亏平衡点是某一企业销售收入与成本费用相等的那一点。盈亏平衡点产量是指总销售额中扣除企业变动成本，与企业固定资本总额相等的那一点。假设该企业盈亏平衡点销售量为戈件，则有25x-10x=75000000，则x=5000000，即500万件。

　　19[单选题] 下列关于行业风险分析框架中行业成熟度的说法，错误的是(　　)。

　　A.国际上通用的衡量模型主要有三阶段模型与四阶段模型

　　B.四阶段模型将行业的发展分为启动阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段

　　C.处在启动阶段行业的企业虽然风险很大，但收益也很大，因而适合贷款授信

　　D.处在成长阶段的行业通常年增长率会超过20%

　　参考答案：C

　　参考解析：C项，处在启动阶段行业的企业将来获得成功的几率很难估算，所以这一阶段的资金应当主要来自企业所有者或者风险投资者，而不应该是来自商业银行。

　　20[单选题] 银行信贷专员小赵在研究可否对T行业授信时，运用波特五力模型对T行业风险进行了分析，如图4—1所示。

　　则根据以上信息，可判断(　　)。

　　A.T行业风险较小，可以授信

　　B.T行业风险较大，不适合授信

　　C.T行业进入壁垒较高、但替代品威胁较大，因而行业风险无法判断

　　D.T行业进入壁垒较低、但替代品威胁较小，因而行业风险无法判断

　　参考答案：A

　　参考解析：由于T行业公司具有成本优势，有忠实的顾客群，行业外竞争者难以进入该行业与原有公司进行竞争，因而该行业壁垒较高;该行业市场上尚无替代产品，则替代品威胁较小;该行业产品买方与原料供方议价能力较弱，市场为少数大公司控制，因而市场现有竞争者竞争能力较强。根据波特五力模型，该行业的行业风险较小，可以授信。

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