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　　第三章 信用风险管理

　　一、单项选择题

　　1.单一法入客户的财务状况分析中财务报表分析主要是对(　　)进行分析。

　　A.资产负债表和损益表

　　B.财务报表和损益表

　　C.财务报表和资产负债表

　　D.资产负债表和现金流量表

　　【答案】 A

　　【解析】单一法人客户的财务状况分析中财务报表分析主要是对资产负债表和损益表进行分析，故选A项。

　　2.下列关于担保的说法，错误的是(　　)。

　　A.连带责任保证的债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任

　　B.抵押要求债务人将抵押财产移交债权人占有

　　C.质押方式下，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿

　　D.债务人可以向债权人给付定金作为债权的担保

　　【答案】B

　　【解析】本题综合考查了担保的各种方式。连带责任即当债务人无法偿还债务时，保证人要受到连带，为债务人承担责任;抵押不要求债务人将财产抵押给债权人。故B项的说法错误。考生联系现实情况即可作答，现实中的房贷、车贷都是抵押贷款的方式，但是房子车子都仍然归贷款人所有，只有在贷款人无法还贷时，抵押财产才进行移交;质押方式下，动产已经移交了债权人，当债务人不履行债务时，债权人就可以依法变卖动产，获得受偿。简单归纳一下各方式的特点：保证：保证人与债权人的约定;抵押：债务人不必将抵押财产移交给债权人;质押：债务人将其动产移交债权人占有;留置：债权人按合同约定占有债务人的动产;定金：债务人向债权人付定金作为担保。

　　二、多项选择题

　　1.以下对单一法人客户进行的信用风险识别过程中，不属于非财务因素分析的是(　　)。

　　A.管理层风险分析

　　B.地区风险分析

　　C.生产和经营风险分析

　　D.微观经济分析

　　E.自然环境分析

　　【答案】BD

　　【解析】非财务因素分析主要从管理层风险、行业风险、生产与经营风险、宏观经济、社会及自然环境等方面进行分析和判断。所v2ACE项皆属于非财务因素分析。本题应选BD项。

　　2.按照企业集团内部关联的关系，企业集团可以分为(　　)。

　　A.有限责任制企业集团

　　B.股份合作化企业集团

　　C.纵向一体化企业集团

　　D.横向一体化企业集团

　　E.综合企业集团

　　【答案】CD

　　【解析】根据集团内部关联关系不同，企业集团可以分为纵向一体化企业集团和横向多元化企业集团。

　　3.由于许多集团客户之间的关联关系比较复杂，因此在对其授信时应注意(　　)。

　　A.分别制订标准，实施个体控制

　　B.掌握充分信息，避免过度授信

　　C.尽量多用保证，争取少用抵押

　　D.授信协议约定，关联交易必报

　　E.主办银行牵头，协调信贷业务

　　【答案】BDE

　　【解析】由于集团客户内部的关联关系比较复杂，因此在对其进行授信限额管理时应重点做到以下几点：统一识别标准，实施总量控制;掌握充分信息，避免过度授信;主办银行牵头，协调信贷业务。题干中指出许多客户关联关系复杂，所以个体控制不太现实;保证比抵押效力要低。

　　4.相对于单一法人客户，集团法人客户的信用风险特征有(　　)。

　　A.内部关联交易频繁

　　B.连环担保十分普遍

　　C.财务报表真实性差

　　D.系统风险较低

　　E.风险识别和贷后监督管理难度较大

　　【答案】ABCE

　　【解析】与单一法人客户相比，集团法人客户的信用风险具有以下明显特征：内部关联交易频繁;连环担保十分普遍;真实财务状况难以掌握;系统性风险较高;风险识别和贷后管理难度大，故选ABCE项，D项应为系统风险较高，因为关联度高。

　　5.个人客户信用风险主要表现在(　　)。

　　A.客户作为债务人在信贷业务中违约

　　B.商业银行员工失职违规

　　C.客户在表外业务中自行违约

　　D.商业银行员工知识/技能匮乏

　　E.客户作为保证人为其他债务入提供担保过程中的违约

　　【答案】ACE

　　【解析】本题的出题点就是个人客户信用风险。BD项中是员工的问题，不是客户问题，且属于操作风险。

　　6.个人住房贷款中“假按揭”的表现形式有(　　)。

　　A.借款人虚假购房，身份和住址不明

　　B.开发商不具备按揭合作主体资格，以虚假销售方式套取商业银行按揭贷款

　　C.以个人住房按揭贷款名义套取企业生产经营用的贷款

　　D.开发商与购房人串通，规避不允许零首付的政策限制

　　E.经济状况很好的个人也申请个人按揭贷款购房

　　【答案】ABCD

　　【解析】假按揭的表现形式还有：商业银行信贷人员与企业串谋，向虚拟借款人或不具备真实购房行为的借款人发放高成数的个人住房按揭贷款;以个人住房按揭贷款名义套取企业生产经营用的贷款。

　　7.个人住房抵押贷款涉及的风险主要包括(　　)。

　　A.经销商风险

　　B.借款人的经济财务状况恶化的风险

　　C.由于房产价值下跌导致超额押值不足

　　D.“假按揭”风险

　　E.国家干预房价

　　【答案】ABCD

　　【解析】个人住房抵押贷款的风险主要包括经销商风险、“假按揭”风险、由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险、借款人的经济财务状况变动风险。

　　三、判断题

　　1.信用风险管理不应当仅仅停留在单笔贷款的层面上，还应当从贷款组合的层面进行识别、计量、监测和控制。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】信用风险管理不应当仅仅停留在单笔贷款的层面上，还应当从贷款组合的层面进行识别、计量、监测和控制。

　　2.由于我国区域间的经济差异十分显著，所以在贷款组合信用风险识别和分析过程中应当考虑区域风险变量。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】区域风险是指当某个特定区域的政治、经济、社会等方面出现不利变化时，贷款组合中处于该区域的借款人可能因履约能力整体下降而给商业银行造成系统性的信用风险损失。由于我国各地区经济发展水平差异较大，因此重视区域风险识别还是非常必要的。

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