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黄金周规划黄金计

——七天长假理财(才)早打算
  “十一”黄金周即将到来,这七天长假对于平日工作繁忙无暇他顾的职场人士来说,总算有时间了解一下“QDII”、“港股”、“CPI”等最近冒出来的无数财富新鲜词,也能够好好静下来梳理一下自己的理财和职场规划,盘算明年的财富增值大计了。

  我们这期专刊,将为您介绍投资理财的基本原则和适应不同人群的财富规划方式,以及培训充电的途径,让您在黄金周“加满油”,全速冲刺未来的职场增值道路。如果您准备在假日出游,也不妨参考我们的用卡及保险提示,巧用各种各样的金融理财工具,帮您在节约开支的同时,使行程更加井井有条。

  刚刚公布的8月份CPI指数又上涨了6.5%,这是CPI连续6个月同比上涨3%以上,也是近10年来CPI月度涨幅最高的一个月。有人说,由于CPI的上涨,虽然央行今年连续5次加息,但银行储蓄仍然像坐上了“下行电梯”。如果不合理进行理财规划,自己的存款不但难以增值还有很大的贬值可能。在这种形式下,连以往对理财不够上心或者有畏难情绪的“板凳队员们”也坐不住了,“跑不过刘翔,但一定要跑赢CPI”成了近来的流行语。

  面对股票、基金、债券、银行理财、投资信托、租赁、保险……这些扑面而来的各种金融投资理财工具,再加上更加繁杂的金融术语,很多理财“菜鸟”都感觉眼花缭乱、无所适从。为了未来的财富大计,我们第一步就从恶补常识的扫盲开始。

  恶补理财新知

  在相当长的一段时期内,所谓家庭理财,的确仅仅是在不同时间档期及利率水平的储蓄品种之间做出选择,顶多再买点利率略高一筹的国债。

  中国社会科学研究院研究员易宪容表示,现在“投资理财=银行储蓄”的年代已经远去,个人投资理财是一项知识型的投资管理。面对众多投资机会,能否把资金投入投资组合的“海洋”,进行一次惊心动魄、成功的“冲浪”,则是当今个人理财的新的要求。随着投资组合多样化,知识在个人理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现最为突出:许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况,或者以前连基本经济常识都没有的投资者,在进行过一两个月的个人股票投资后,也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。而知识较为丰富、观察力较为敏锐的,或者具有特殊消息来源的个人理财投资者的获利往往比其他人更为丰厚。

  当然,这些知识的积累很难一蹴而就。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖,抑或是外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业化知识也不尽相同,即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握,普通投资大众“单枪匹马”地进行投资理财更是难以“招架”。如果你觉得理财实在“水太深”,即使长假也难让你心中有底,那就不如抓紧这七天的时间,为自己选择一个好的理财专家。理财专家特别提醒,家庭的资产配置方式,直接决定今后的家庭财富的增长,考虑选择专业的理财规划师和投资机构为你设计理财计划也不失为一个好途径。

  进入每年的最后一个季度,10月份就要开始为明年的财富计划早做打算了。你明年想要实现多大比例的财富增长?将有哪些重要的大额消费?是不是计划度一个奢侈的夏季假期?那么现在就应该开始准备了。

  理财规划提前做

  易宪容对表示,个人投资理财以经济学追求利润最大化的精神为宗旨,以会计学客观忠实的记录为基础,再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。如果掌握好理财的要旨,能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失,获得最佳投资组合收益。

  首先,列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金,以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度,而且还要看你什么时候需用钱,以及在这期间能得到什么回报率。

  预测回报率是一件不容易搞准的事情,人们往往倾向于过于乐观。专家的建议是:不要将债券的回报率定在5%以上,股票的回报率则不要定在8%以上。下一步,把这一数字输入到理财网站的储蓄计算器中。你将看到,如要实现全部的财务目标,每年需要存多少钱,然后定出明年的储蓄计划。

  理财专家刘彦斌建议读者,把家中的钱分成三份:一份是“应急的钱”,即以活期储蓄的形式留半年到一年的生活费,也可以买

  点货币市场基金;第二份是“保命的钱”,以定期储蓄的形式留出三到五年的生活费,或者部分购买国债;还有一份是“闲钱”,也就是五到十年不用的钱,这些钱才可以用来投资股票、基金、房地产,以期获得高收益,当然也要做好亏本的准备。

  具体来说,工薪阶层适合低风险的本金保障、收益稳定型理财产品。这类产品以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证,而且预期的收益稳定,比同期的定期存款高。

  中等收入人群适合本金保障、收益浮动型产品。目前市场上多见的形式是挂钩某一领域的一揽子股票,其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化,挂钩的股票价格受市场多种要素影响,所以投资者面临一定风险,但收益也高于保证收益类的理财产品。

  资产较多人群适合不保证本金和收益浮动型产品。主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”,还有银行的QDII(代客境外理财)产品等,产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化,相对前两种来讲此类风险最大,不仅投资的收益是浮动的,就连本金也不能保证。

  除此之外,所有人都要考虑购买保障型的保险,比如人身意外险、住院保险和定期寿险等,以实现财务安全。

  当然,任何规划都不可能一劳永逸,根据政策及家庭需要及时调整理财规划也十分必要。如果您已度过了理财的“菜鸟”阶段,早就有了自己的理财方案,不妨根据专家的建议,在十一期间进行更贴合实际的调整。12

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