三、金融创新的主要内容

　　按创新的主体来划分，金融创新可以分为市场主导型和政府主导型。

　　按创新的动因来划分，金融创新可以分为逃避管制型、规避风险型、技术推动型和理财型等。

　　按创新的内容来划分，金融创新可以分为制度创新、业务创新、工具创新。

　　(一)金融制度的创新

　　所谓金融制度的创新是指金融体系与金融结构的大量新变化，主要表现在以下三个方面。

　　1.分业管理制度的改变

　　长期以来，在世界各国的银行体系中，历来有两种不同的银行制度，即以德国为代表的“全能银行制”和以美国为代表的“分业银行制”。二者主要是在商业银行业务与投资银行业务的合并与分离问题上的区别。

　　目前，世界上大多数国家的商业银行的分业界限已逐渐消失。

　　2.对商业银行与非银行金融机构实施不同管理制度的改变

　　由于商业银行具有信用创造的特殊功能，因此，世界上的大多数国家都对商业银行实行了比非银行金融机构更为严格的管理制度。

　　3.金融市场准入制度趋向国民待遇，促使国际金融市场和跨国银行业务获得极大的发展。

　　(二)金融业务的创新

　　1.负债业务的创新

　　主要表现在商业银行的存款业务上。

　　(1)改造传统业务，创设与拓展新型存款方式

　　商业银行存款业务的创新是对传统业务的改造，新型存款方式的创设与拓展上，其发展趋势表现在以下四个方面：

　　①存款工具功能的多样化，即存款工具由单一功能向多功能方向发展。

　　②存款证券化，即改变存款过去那种固定的债权债务形式，取而代之的是可以在二级市场上流通转让的有价证券形式，如大额可转让存单等。

　　③存款业务操作电算化，如开户、存取款、计息、转账等业务均由计算机操作。

　　④存款结构发生变化，即活期存款比重下降，定期及储蓄存款比重上升。

　　(2)创设新型存款账户

　　商业银行的新型存款账户可谓是五花八门，各有妙处，个性化突出，迎合了市场不同客户的不同需求。主要有：可转让支付命令账户(NOW);超级可转让支付命令账户(Super NOW);电话转账服务和自动转账服务(ATS);股金汇票账户;货币市场互助基金;协议账户;个人退休金账户;定活两便存款账户(TDA);远距离遥控业务(RSU)等。

　　(3)扩大借入款的范围与用途

　　商业银行借入款的范围、用途扩大化。

　　负债业务创新的最终目的就是扩大商业银行原始存款的资金来源，而且，通过各种合理、合规的创新业务的技术处理，减少或逃避法定存款准备金率的约束，从而创造更多的派生存款。

　　2.资产业务的创新

　　商业银行的资产业务的创新主要表现在贷款业务上，具体表现在以下四个方面：

　　(1)贷款结构的变化。长期贷款业务、尤其是消费贷款业务，一直被商业银行认为是不宜开展的业务。但现在消费信贷已成为不少商业银行的主要资产项目。

　　(2)贷款证券化。

　　(3)与市场利率密切联系的贷款形式不断推出。

　　(4)贷款业务“表外化”。为了规避风险，或为了逃避管制，还可能是为了迎合市场客户之需，商业银行的贷款业务有逐渐“表外化”的倾向。具体业务有：回购协议、贷款额度、周转性贷款承诺、循环贷款协议、票据发行便利等。

　　另外，证券投资业务上的创新主要有：股指期权、股票期权等形式。

　　资产业务的创新，主要的目的是为了降低风险、服务客户、扩大收益、减少资本充足率指标对于商业银行资金运用能力的限制，以及业务范围方面的监管限制等。

　　3.中间业务的创新，彻底改变了商业银行传统的业务结构，为商业银行找到了新的、巨大的利润增长点，对商业银行的发展产生了极大地影响。

　　具体表现在：

　　(1)中间业务领域极度扩张。

　　(2)中间业务的收入占银行业务总收入的比重不断增大。

　　(3)现代企业需要商业银行提供信托、租赁、代理融通、现金管理、信息咨询等多种中间业务。

　　(4)中间业务创新的主题是电子计算机的广泛应用。

　　商业银行中间业务创新的内容主要有以下方面：

　　(1)结算业务的创新。

　　(2)信托业务的创新。

　　(3)现金管理业务的创新。

　　(4)信息咨询方面的创新。

　　(5)自动化服务的创新。

　　商业银行的中间业务创新，极大降低现金的漏损率、减少了信贷资金的不合理储备，提高资金的流动性，提高银行的盈利水平。

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