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　　第三节 保险

　　本节考核内容

　　保险的概念与类别

　　风险偏好与保险

　　保险与其它相关经济制度的区别与联系

　　一、保险概述与分类

　　(一)保险的概念

　　1.保险的定义：广义的保险是指集合同类风险并聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制，广义的保险至少包括社会保险、商业保险和政策性保险。狭义的保险一般是指商业保险。

　　法学角度：合同契约行为。

　　经济学角度：分摊灾害事故损失的财务安排，具有互助合作的性质，在被保险人和保险人之间形成一种商品交换关系。服务性商品。

　　风险管理学角度：保险是一种风险转移机制。

　　精算角度：利用大数法则的复杂和技巧，分摊少数人的损失。

　　应用分析

　　(2008年真题)多选题：

　　广义的保险的定义包括()

　　A.社会保险 B.家庭保险

　　C.商业保险 D.政策性保险

　　E.个人保险

　　答案：ACD

　　2. 保险的要素

　　(1)可保风险的存在。条件：风险必须是纯粹的;风险的发生具有偶然性;风险必须是大多数标的均有发生损失的可能;风险的承保必须是经济上可行的;风险不能使大多数的保险标的发生风险;风险损失具有现实可测性。

　　(2)公平合理适度稳定的保险费率

　　(3)保险合同的订立

　　(4)保险的索赔和理赔

　　应用分析

　　(2010年真题)单选题：

　　以下不是理想的可保风险必须具备的条件的是()。

　　A.风险的纯粹性

　　B.风险发生的偶然性

　　C.风险发生的必然性

　　D.风险损失具有现实的可测性

　　答案：C

　　(二)保险的分类

　　应用分析

　　(2011年真题)多选题：

　　按照保险标的的不同，保险可分为()。

　　A.财产保险

　　B.人身保险

　　C.信用保证保险

　　D.商业保险

　　E.责任保险

　　答案：ABCE

　　二、风险偏好与保险

　　1.风险偏好的分类

　　根据人们对待风险的态度，经济学把人分为三类：风险爱好者、风险厌恶者、风险中性者。

　　保险机制可以把一方的风险转嫁给另一方。

　　2. 风险偏好与保险决策

　　通过保险机制转嫁风险需要满足一个基本条件，即投保人投保后的期望效用必须大于不投保时的期望效用。

　　贝努利认为这个基本条件的满足取决于保险费率的厘定，这就是贝努利定理。

　　义务 权利

　　投保人 缴纳保费 获取保险金

　　保险人 支付保险金 获取保费及保险基金投资收益

　　三、保险与其它相关经济制度的区别与联系

　　(一)保险与储蓄的区别和联系

　　第一，储蓄是一种自助行为;保险是自助和他助相结合的行为;

　　第二，储蓄的本利给付是确定的;保险金的给付是不确定的;

　　第三，保险复杂，储蓄简单;

　　第四，保险事故在保险期间内发生即可得到补偿，储蓄余额与储蓄时间有关系

　　第五，保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随意处分，而储蓄可以;

　　第六，储蓄具有个别对等支付关系，保险则否。

　　(二)保险与赌博的区别和联系

　　保险是分散已有风险，赌博是产生新的风险;

　　保险是正和游戏，赌博是零和游戏;

　　保险是一种互助行为，赌博则损人利己。

　　(三)保险与彩票的区别和联系

　　共同点：两者都是互助机制;都是建立在概率基础上的;

　　不同点：保险保障的是纯粹风险，彩票是投机风险;

　　保险是建立在精算基础上的，总体上是对等的，彩票是不对等的。

　　(四)保险与救济的区别和联系

　　保险是合同行为，救济是施舍行为;保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为;保险是以投保人缴费为前提的，是对价行为;救济是单方行为。

　　(五)保险与投资的区别和联系

　　收益不同，保险是购买保障，投资是争取最大回报;

　　两者的流动性有较大的区别，保险很难变现;

　　安全性不同，投资风险较大，保险根据经济合同，比较容易把握。

　　应用分析

　　(2010年真题)多选题：保险与投资的区别有()。

　　A.收益性不同

　　B.对象不同

　　C.流动性不同

　　D.安全性不同

　　E.保障性不同

　　答案：ACD

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